שאלות ותשובות

שאלה:

שלום רב, יש לי שאלה הנוגעת לבנק ולחובות. אנחנו נמצאים במשיכת יתר של 20,000 ש"ח, זו התקרה שלנו ואנחנו מגרדים אותה כל חודש מחדש. החודש ככל הנראה נחרוג ב-4000 ש"ח. אנחנו מנסים לצמצם הוצאות, אך זה קשה היות ומעבר להוצאות הרגילות יש לנו החזר חודשי של 2500 ש"ח על שתי הלוואות (משני בנקים שונים). האם ישנה דרך לצמצם את ההוצאה הזו? (הבנק שבו נלקחה ההלוואה הגדולה יותר לא מוכן לפרוס אותה על יותר שנים ולצמצם את ההחזר, למרות שאמרנו להם שאנחנו לא יכולים לעמוד בהחזר). אני מניחה שהבנק יציע לנו שוב הלוואה החודש בגלל החריגה ואני מאוד רוצה לצאת ממעגל ההלוואות של הבנק. אשמח לקבל עצה כיצד להתמודד נקודתית עם הבעיה היום (בנינו תכנית ליציאה מהמשיכת יתר ונראה שנעמוד בה, אבל מה עושים בינתיים)?

תשובה:

המצב שאת מתארת של גירוד ואפילו חריגה ממסגרת האשראי בבבנק הוא לצערנו מצב מוכר וידוע ואנו שומעים עליו מלא מעט משפחות.
כפי שאת בוודאי יודעת, אין פתרון קסם לבעיה, והיא דורשת טיפול מעמיק יותר. הצעד הראשון יהיה מיפוי ההוצאות וההכנסות וחישוב הממוצע החודשי שלהם ובהתאם לממצאים ככל הנראה יידרש במצבכם צמצום ניכר של ההוצאות בד בבד עם ניסיונות להגדלת ההכנסות, וכך לאורך תקופה ניתן יהיה לצמצם את גובה החריגה ממסגרת האשראי ולבסוף אף להתאזן ולהתחיל לחסוך.

הבנקים אמנם ישמחו, לרוב, לתת לכם הלוואה כי ההלוואות הן מקור הכנסה טוב עבור הבנק ולכן המלצתי היא להימנע עד כמה שאפשר מלקיחת הלוואה נוספת מהבנק.

לגבי המצב הנתון, אני ממליץ על שני דברים:
1. לגייס סכום כסף ממקור אחר (למשל ממשפחה או ממקום העבודה), כך שתוכלו לכסות חלק גדול מממשיכת היתר ושיאפשר לכם לשלם אותה בהחזר קטן לפחות בתקופה הראשונה.
2. להגיש בקשה לסיוע באתר פעמונים.

ארגון פעמונים מסייע למשפחות וליחידים להתנהל כלכלית נכון באמצעות יעוץ, קורסים ומתן כלים.

ניתן להתחיל וללמוד כיצד להתנהל נכון כלכלית בעזרת המדריך האינטרנטי לניהול תקציב.
​
במידה ודרוש לך סיוע פרטני, לאחר מילוי טופס בקשה לסיוע, נציג פעמונים יצור עמך קשר לתיאום פגישת יעוץ ראשונה.
​
אנו מתנצלים מראש, בשל עומס פניות ייתכן ויחזרו אליך תוך מס' שבועות.
​

באתר האינטרנט של פעמונים במדור בשם "תעבירו הלאה"  תמצאו מגוון רחב של מערכי שיעור ופעילויות שאותם תוכלו לשלב בתוכנית הלימודים. המערכים, המצגות והעזרים ניתנים להורדה בחינם.

כשבאים לבחון שימוש באפיקי חיסכון לכיסוי חובות חשוב להתחשב בכמה נקודות:

1. האם באמצעות שימוש בכספי החיסכון יסולקו כל החובות הקיימים או שאנו נמשיך לצבור עוד חובות בעתיד. ככל שאנו לא מאוזנים בשוטף, סילוק חובות באמצעות חסכונות הוא פתרון "פלסטר" ולא פתרון של מקור הבעיה והחובות, שהיא – ההתנהלות הכלכלית הלא מאוזנת.
2. קרן השתלמות היא אחד מכלי החיסכון הטובים ביותר, הן לאור התשואות הגבוהות בהרבה מרוב אפיקי חיסכון אחרים, הן משום שמשיכת הכספים פטורים ממס והן משום שהיא מחייבת את החוסך לחסוך לטווחים בינוניים וארוכים באמצעות שותף להפקדות (המעסיק) אבל לא שותף לרווח.
3. כאשר התשואה השנתית של קרן ההשתלמות גבוהה מהריבית על החובות – כדאי לשמור על החיסכון ולא להשתמש בו לפירעון החובות. במצב הפוך- אין לחיסכון שום יתרון כלכלי.
4. כאשר הקרן נזילה ניתן לקבל ממנה (לרוב) הלוואה עד גובה 80% מכספי הקרן, בריביות אטרקטיביות יותר מאשר כל הלוואה בנקאית ובפריסה נוחה. כך אפשר לשמור על החיסכון וגם להמיר את ההלוואה היקרה בהלוואה זולה. כמובן בתנאי שהחזרי ההלוואה לא מייצרים עוד חובות.

אנו לא מעניקים ייעוץ טלפוני או ייעוץ נקודתי בנושא סילוק חובות ובייחוד לא בתחום של שימוש בכספי פיצויים לשם כך. עם זאת נפנה את תשומת לבך לכמה כללים בנושא:

החובות שאותם אתה מבקש "לסגור" אינה הבעיה אלא תוצר של הבעיה שהיא התנהלות כלכלית שאינה מותאמת לרמת ההכנסות של משק הבית. בטרם פונים לטיפול בחובות חשוב לוודא שלאחר סילוק החובות משק הבית לא ייצר עוד חובות ושהתנהלות משק הבית מאוזנת, אחרת אין כאן פתרון.

כספי הפיצויים הם כ-50% מכספי הפרישה העתידיים שלך ובמציאות הישראלית הם חשובים מאוד. לכן לא כדאי להשתמש בהם אלא במקרים מיוחדים ולאחר התייעצות עם הסוכן הפנסיוני שלך וגם לאחר שווידאת שמשך זמן החיסכון הנותר לך מאפשר תיקון הנזק של משיכת הכספים במועד הנוכחי.

בטרם שימוש בכספי פיצויים נכון לבחון כל אפשרות אחרת להסדרת החובות בין מול הבנקים, בין מול משפחה ובין באמצעות הלוואה מקרן הפנסיה או קרן ההשתלמות שלך. כל זאת בתנאי שהחזרי ההלוואה אינם חורגים ממסגרת התקציב החודשי שלך ואינם  גוררים את משק הבית למינוס חדש ועוד חובות.

ארגון פעמונים מתמחה בהדרכה של משפחות להתנהלות כלכלית נכונה. תחום התעסוקה אינו תחום התמחותנו אלא ניתן כשירות נלווה ומשנה למשפחות שבתהליך שיקום כלכלי אצלנו.
אנו ממליצים להיעזר בגורמים שתעסוקה הוא תחום מומחיותם כדוגמת:
עמותת בעצמי
שירות התעסוקה
תפוח – תעסוקה למגזר החרדי
והדרת – תעסוקה בגיל השלישי
אמצע הדרך – תעסוקה לגילאי 45-75

תשובה:

איחוד החשבונות בקרנות הפנסיה הוא מהלך שיזם משרד האוצר ומטרתו לרכז במקום אחד את כל כספי הפנסיה של החוסך שמפוזרים בקרנות השונות. המהלך הוא אוטומטי ללא התערבות החוסך.
ניתן לקרוא על 5 כללי אצבע בנושא איחוד החשבונות באתר פעמונים.
עוד מידע בנושא מופיע באתר משרד האוצר.

תשובה:

כושר החזר חודשי הוא סכום הכסף הפנוי בכל חודש ומשמש להחזר חובות. חישוב כושר החזר חודשי נעשה על ידי הפחתת סך ההוצאות בחודש ממוצע מסך ההכנסות בחודש ממוצע.

תשובה:

החוק מחייב תאגיד בנקאי לתת את השירות של פתיחת חשבון עובר ושב במטבע ישראלי או במטבע חוץ, ובלבד שהחשבון יהיה ביתרת זכות וללא אפשרות לשימוש בפנקסי שיקים.
הבנק רשאי לסרב רק אם הסירוב לפתיחת החשבון הוא סירוב סביר.
היותו של לקוח מוגבל, מוגבל חמור, מוגבל מיוחד, בפשיטת רגל בהווה או בעבר אינה נחשבים סיבה לסירוב סביר. הטלת עיקול על חשבון של החייב או קיומם של הליכים משפטיים שהתנהלו בין הבנק לחייב לצורך גביית חובות גם הם אינם מצדיקים סירוב על ידי הבנק.
בנק המסרב לפתוח חשבון חייב למסור החלטתו ללקוח בכתב בתוך חמישה ימי עסקים מיום הבקשה לפתיחת חשבון.

שאלה:

הי, תוכלו לעזור לי עם טיפים ודגשים (שאלות שצריך לברר) בעת חידוש או ביטול כרטיס אשראי?  (אני חד-הורית לבת שלוש).

תשובה:

אני לא נכנסת בתשובתי לשאלה אם נכון או לא נכון, איך ומתי נכון להשתמש בכרטיס אשראי, מאחר וזו לא שאלתך, אך לצאת פטורה בלא כלום לא אוכל ועל כן אציין כי זהו אמצעי תשלום שאם הוחלט להיעזר בו, טוב שהדבר ייעשה במשנה זהירות.

לכרטיס אשראי יש מספר היבטים עיקריים שצריך לשים לב אליהם:
1. מהו סוג הכרטיס – האם החיוב מבוצע מידית מחשבון הבנק / צובר חיובים עד לתאריך חיוב מוסכם שרק בו מבוצע החיוב בחשבון הבנק / צובר חיובים אך גם בעל תקרת חיוב, כך שאם סך החיובים חורג מתקרה מוסכמת, יתרת החיוב אינה מחויבת בחשבון במועד הקרוב הראשון אלא נדחית למועד החיוב הבא.
2. מהי העלות השוטפת של הכרטיס – יש כרטיסים שיש להם עלות חודשית או שנתית ויש כרטיסים שיש בהם פטור מהעלות הנ""ל אם מתקיימים תנאים מסוימים (סך שימוש חודשי, חברות במועדון צרכנים וכד').
3. מהי מסגרת הכרטיס – הסך הנ""ל קובע בעצם מהו היקף העסקאות שניתן לעשות בכרטיס מאחר וכל עסקה, עד הרגע שחויב חשבון הבנק בפועל, מהווה צריכת אשראי מהכרטיס.
בדרך כלל בכרטיס חוץ-בנקאי מסגרת האשראי תהיה נמוכה מאשר בכרטיס תוך-בנקאי.
4. מהן העלויות הנוספות של הכרטיס.

אפשרות לביטול כרטיס תלויה בהסכם