שאלות ותשובות בנושא: חסכונות

תכנית חיסכון שנועדה במקור למימון השתלמויות כגון כנסים מקצועיים ולימודי המשך. כיום היא משמשת על פי רוב אפיק חיסכון לטווח בינוני, הפטור ממס. ניתן למשוך את היתרה בקרן לאחר 6 שנות חיסכון. ניתן למשוך את היתרה גם אחרי 3 שנות חיסכון, אך במקרה זה הרווחים מחויבים במס.​

שאלה:

לקחתי הלוואה עם ריבית מצוינת לחמש שנים, אבל אנחנו זקוקים לעוד כסף לצורך קניית דירה.

אנחנו די חנוקים כבר היום עם החזר וההלוואה בקושי גומרים את החודש.

השאלה היא האם כדאי לשבור את החיסכון שצברתי לילדים או לקחת הלוואה נוספת מגמ"ח ולהחזיר כל חודש נוסף על ההלוואה מהבנק?

תשובה:

יש שני מדדים עיקריים להערכת הלוואה: התנאים האובייקטיביים שלה והתאמתה לצורך וליכולת ההחזר של הלווה.
הלוואה, גם בתנאים המעולים ביותר, אם אינה מתאימה לצרכים ולכושר החזר, היא עדיין הלוואה לא טובה. כלל אצבע נוסף הוא שאין היגיון כלכלי בהחזקת חיסכון מצד אחד וחובות/הלוואות מצד שני.
היוצאים מן הכלל הם לדוגמה: מקרי קצה שבהם הריבית על החיסכון גבוהה מהריבית על ההלוואה, מקרים שבהם החיסכון סגור ועל כן שבירתו כרוכה בעלויות נוספות, כך שבשורה התחתונה תחשיב העלות הכוללת של השימוש בחיסכון עולה על תחשיב העלות הכוללת של ההלוואה.

לאור הודאתך על ההרגשה החונקת של ההחזר החודשי, מוצע לשקול קבלת סיוע מפעמונים ללימוד כלים לניהול משק הבית.
עדיף לקבל הדרכה כעת, על מנת להימנע מלהגיע למצב שבו החזרי המשכנתה וההלוואות לא ישולמו וייווצרו חובות חדשים.

שאלה:

איך אני יודע כמה כסף אני אמור לחסוך בחודש על מנת להיערך להפתעות?

תשובה:

אין לשאלה זו תשובה מוחלטת.
התשובה תלויה בגורמים נוספים רבים, חלקם אישיים וחלקם כלליים, כגון: משך וסוג ההתחייבות להחזרים על הלוואות, קיום נכסים ברי מימוש, קיום עתודות לקטסטרופות, קיום ביטוחים, גמישות ביכולת הגדלת ההכנסות ו/או הקטנת ההוצאות.

שאלה:

יש לי מצד אחד הלוואה בהסדר תשלומים ומצד שני חיסכון.
מעוניין לדעת אם כדאי לפתוח את החיסכון, טרם זמנו, על מנת לסגור ההלוואה.
בשוטף מרגיש שמתנהל מאוזן מאחר ומזה מספר חודשים, באותה נקודת זמן בחודש, מתכנס סביב אותה יתרה בחשבון הבנק.

תשובה:

בתור כלל אצבע ניתן לומר כי לא כדאי כלכלית להחזיק הלוואה מצד אחד וחיסכון מצד שני, כי בדרך כלל הריבית על החיסכון נמוכה מהריבית על ההלוואה.
עם זאת, מומלץ לבדוק באופן פרטני מהי המשמעות הכלכלית של משיכת החיסכון טרם זמנו ופירעון מוקדם של ההלוואה (מהי הריבית?האם אפשרי? האם יש עמלת פירעון מוקדם?).