שאלות ותשובות בנושא: הלוואות

שאלה:

יש לי מצד אחד הלוואה בהסדר תשלומים ומצד שני חיסכון.
מעוניין לדעת אם כדאי לפתוח את החיסכון, טרם זמנו, על מנת לסגור ההלוואה.
בשוטף מרגיש שמתנהל מאוזן מאחר ומזה מספר חודשים, באותה נקודת זמן בחודש, מתכנס סביב אותה יתרה בחשבון הבנק.

תשובה:

בתור כלל אצבע ניתן לומר כי לא כדאי כלכלית להחזיק הלוואה מצד אחד וחיסכון מצד שני, כי בדרך כלל הריבית על החיסכון נמוכה מהריבית על ההלוואה.
עם זאת, מומלץ לבדוק באופן פרטני מהי המשמעות הכלכלית של משיכת החיסכון טרם זמנו ופירעון מוקדם של ההלוואה (מהי הריבית?האם אפשרי? האם יש עמלת פירעון מוקדם?).

שאלה:

אנחנו זוג בני 23 , יש לנו שני ילדים ואני בהיריון. אני עובדת לפי שעות לא באופן קבוע ולבעלי יש קביעות בעבודה. בחודש טוב אנו מרוויחים 8,000 ש""ח. אנחנו גרים בשכירות. יש לנו קרן השתלמות שנפתחה לפני חודשיים. לפני כשמונה חודשים לקחנו הלוואה של 14,000 לארבע שנים. יש לנו בבנק משיכת יתר של 21,000 ש"ח, אנחנו קונים הרבה באשראי ומשלמים בתשלומים. כל חודש אנחנו מוציאים כ-4,000 יותר ממה שמכניסים.
האם כדאי לקחת הלוואה נוספת לכיסוי משיכת היתר או להגדיל את מסגרת האשראי?

תשובה:

באופן כללי ניתן לומר כי לקיחת הלוואה בלי להיות בטוח שיש יכולת אמיתית של החזר בגינה, אינה צעד נכון, אלא בבחינת דחיית הבעיה בלבד.
יש גם לזכור כי משיכת יתר היא הלוואה לכל דבר ועניין, ואף לא זולה.
מתיאור המצב עולה כי לקיחת הלוואה נוספת, ללא ביצוע שינוי בהתנהלות, לא באמת יפתור את הבעיה ועל כן מומלץ לפנות בבקשה לסיוע ובמקביל להתחיל בצעדים מעשיים עצמאיים להקטנת ההוצאות ולהגדלת ההכנסות.

הוצע לפנות לרב המקומי כדי לברר מהם הפתרונות המקומיים הקיימים לסיוע לטווח המידי.

נוסף על כך הוצע להגיש בקשה למענק הכנסה עבור שנת 2013.

שאלה:

אני גמלאית ומתקיימת מקצבת נכות ומקצבת זקנה של הביטוח הלאומי. בבעלותי דירה ששווה בערך מיליון ש"ח ואין לי חסכונות. אני מסתדרת היטב עם סכום הפנסיה אלא שנקלעתי לעניין שאילץ אותי לקחת הלוואה לתקופה ארוכה. כיוון שאני נחשבת בבנק ללקוחה "ענייה" הם לוקחים ממני ריבית מטורפת וחסרת פרופורציות. האם יש מצב שאוכל לקבל ייעוץ איך אפשר להפחית את הריבית המשתוללת?

תשובה:

אם ההלוואה שקבלת מהבנק שלך אכן אינה מיטבית, עומדות בפנייך שתי אפשרויות:

1. פנייה לבנק למשכנתאות לקבלת ההלוואה והחלפת ההלוואה היקרה בכספי המשכנתה שתהיה בתנאים נוחים יותר.
2. פנייה לבנק אחר לקבלת ההלוואה (ייתכן ותדרשי להעביר את הפעילות הבנקאית אליו).

יש לקחת בחשבון כי ייתכן שיהיו בנקים למשכנתאות שיסרבו לתת לך משכנתה מפאת גילך, אך ברור שאם יאושר, יהיה בריבית נמוכה יותר. חשוב לשים לב שתהיי פטורה מקנס בגין פירעון מוקדם.
הפנייה לבנק אחר מומלצת יותר מאחר ויש סבירות גבוהה שאם תגיעי עם הוכחה שיש לך הכנסה קבועה מהביטוח הלאומי, שאין לך חובות ושיש לך דירה לא ממושכנת, תקבלי תנאים טובים יותר ממה שקיבלת בבנק שלך.

שאלה:

יש לנו שתי הלוואות והבנק מבקש שניקח אחת מאגדת. זאת הפעם השלישית שזה קורה לנו והמינוס רק גדל כל פעם מחדש.

תשובה:

כל עוד המאזן החודשי גרעוני אין טעם לקחת הלוואות חדשות, אלא אם הבנק אינו סובלני לגבי המצב.
אנו ממליצים להיכנס לתהליך הבראה באמצעות פעמונים, לבקש מן הבנק את סבלנותו, ורק לאחר בניית תכנית הבראה, כחלק מתכנית הליווי של פעמונים, למחזר את ההלוואות ולפרוס אותן מחדש.