שאלות ותשובות

שאלה:

שאלה לי אלייך, מפני שאני במצב כלכלי קשה. אני בבנק הפועלים במינוס 8500. יש לי הכנסה חודשית של 5700. בסוף החודש אני מגיעה עד לתקרת מסגרת האשראי שאושרה לי ולעתים קרובות אני גולשת מעבר לכך וצריכה להגדיל את המסגרת. חשבתי על רעיון: מה יקרה אם אפתח חשבון בבנק הדואר ואעביר אליו את כל ההכנסות חוץ מכסף למסים ולשכר דירה (כ-4000). זאת אומרת אכניס לבנק הדואר 1700 ש"ח שישמשו רק להוצאות על אוכל. האם מהלך כזה יכול להפחית לי את גובה הריבית שאני משלמת על המינוס? (בהנחה שאוכל אז לבקש מהבנק לכווץ בחזרה את המסגרת  ב-1500 ש"ח). ויותר מזה: האם מהלך כזה יכול למנוע את הצורך המתעורר כל שלושה חודשים לבקש הגדלת המסגרת? אני בלחץ נוראי מהריבית על המינוס ומהחוב!

תשובה:

בגדול, הרעיון של לא לאפשר את הגדלת המינוס ולחיות "ממה שיש" או "ממה שנותר" הוא נכון. לצד זאת מתעוררות שתי שאלות מהותיות:  (1) האם 1700 ש"ח יספיקו לתשלום עבור כל הוצאותייך? הרי עד כה לא צלחת במשימה זאת;  (2) האם פתיחת חשבון משכורת בבנק הדואר הוא הפתרון? קיים חשש מוצק שהבנק אשר מתייחס אל המשכורת המועברת כבטוחה, יחדל מלעשות כן ברגע שהמשכורת לא תועבר אליו, ואז יבטל המסגרת כליל וידרוש כיסוי מידי של כל המינוס. עם כל הרצון והדחיפות, כדאי במקום לתכנן לוליינות פיננסית לבדוק את אופן ההתנהלות השוטפת. האם את חיה ממה שיש או מעבר לכך? חשוב לבנות תקציב מציאותי ולחיות לפיו. כחלופה לבנק הדואר ניתן להשאיר את החשבון כפי שהוא, למשוך ממנו 1700 ש"ח במזומן ולייעד אותם לכיסוי ההוצאות האמורות.