שאלות ותשובות

שאלה:

לקוח של שירותי בריאות כללית וכל בני משפחתי מבוטחים בביטוח מושלם רמה 1 ['זהב']. חלקם מבוטחים גם בביטוח רפואי רמה 2 ['פלטינום'], ולחלקנו יש גם ביטוח סיעודי. שאלותיי: 1. האם לאור הניסיון וההיכרות שלכם עם משפחות מההיבט הכלכלי כדאי להיות מבוטח בביטוח ברמה הנוספת? 2. האם בביטוח הסיעודי אין כפל ביטוחי, יחד עם ביטוח החיים הפנסיוני ועם החברות בקרן "יחד"?

תשובה:

ראשית בוא נעשה סדר במושגים:
ביטוח נקנה במטרה לספק מענה כלשהו כאשר מתרחש המקרה הביטוחי הרלוונטי.
מטרת ביטוח בריאות לספק כיסוי להוצאות רפואיות. יש היבטים מגוונים הניתנים לביטוח במסגרת ביטוח בריאות – תרופות שלא בסל, ניתוחים שאינם בסל, ניתוחים בחו"ל, טיפולים מחליפי ניתוח ועוד.באתר כל הבריאות הניתן לבדוק מה הביטוחים המשלימים כוללים וכנה הם עולים.

מטרת ביטוח סיעודי לספק כיסוי כלשהו לעלויות הכרוכות באשפוז המבוטח במוסד סיעודי או בטיפולו בביתו כאשר הוא סיעודי. הביטוחים מגוונים – גובה הסכום שישולם במקרה ביטוחי, סוג התשלום (פיצוי או שיפוי), התקופה המכוסה (ממתי ועד מתי), מהו מקרה המוגדר כאירוע ביטוחי ועוד.
מטרת ביטוח חיים לתת מענה כספי למוטבים כאשר המבוטח נפטר כתוצאה ממקרה המכוסה על ידי הפוליסה.
ביטוח פנסיוני הוא ביטוח במסגרת קרן הפנסיה, ויכול לכלול: ביטוח חיים וביטוח במקרה של אבדן כושר עבודה.
מטרת ביטוח אבדן כושר עבודה לספק הכנסה חליפית כאשר המבוטח מאבד את יכולת ההשתכרות שלו על פי תנאי הפוליסה.
מטרת קרן יחד, בדומה לביטוח חיים, לתת מענה כספי לשארים כאשר החבר נפטר.

באופן כללי ניתן לומר כי ביטוח הוא עניין של ניהול סיכונים – כמה שווה לי לשלם כדי להקטין את הסיכון, במקרה ויתרחש בעתיד המקרה הביטוחי, שהרי איש לא יודע בוודאות מה ילד יום.
ההחלטה מה ואם לבטח היא עניין של הסתברות (מה הסיכוי שמקרה ביטוחי מסוים שאותו אני שוקל לבטח יתרחש) מצד אחד, ושל צורך ויכולת (מצב בריאותי, חוסן כלכלי, ביטוחים נוספים, רמת סיכון), מצד השני.
לפיכך אין באפשרותי לתת מענה חד-משמעי לשאלתך הראשונה.
בעניין זה ניתן לקבל ייעוץ בתשלום בשוק הרחב, ייעוץ שייקח בחשבון את מכלול היבטי הצורך והיכולת לצד ההסתברות, המתאימים למשפחתך באופן אישי.

לשאלתך השנייה, ביטוח סיעודי אינו מהווה כפל לביטוח חיים ו/או חברות בקרן יחד מאחר והוא מספק כיסוי להוצאות כאשר המבוטח סיעודי. כאשר המבוטח נפטר, הכיסוי בטל, בעוד שהביטוח חיים או קרן יחד מופעלים רק כאשר המבוטח נפטר.
ביטוח סיעודי אינו מהווה כפל לביטוח אבדן כושר עבודה הקיים גם בביטוח הפנסיוני מאחר והשניים מבטחים היבטים שונים. לא כל אדם שאיבד כושר עבודה הוא במצב סיעודי.

לשאלתך השנייה, ביטוח סיעודי אינו מהווה כפל לביטוח חיים ו/או חברות בקרן יחד מאחר והוא מספק כיסוי להוצאות כאשר המבוטח סיעודי. כאשר המבוטח נפטר, הכיסוי בטל, בעוד שהביטוח חיים או קרן יחד מופעלים רק כאשר המבוטח נפטר.
ביטוח סיעודי אינו מהווה כפל לביטוח אבדן כושר עבודה הקיים גם בביטוח הפנסיוני מאחר והשניים מבטחים היבטים שונים. לא כל אדם שאיבד כושר עבודה הוא במצב סיעודי.