כתבה: לילך משה
המציאות הכלכלית של כולנו מלאה עליות וירידות – ריבית שעולה, מחירים שמתייקרים, שוק ההון שקופץ למעלה ולמטה. בתוך כל זה, אנחנו מחפשים איפה לשים את הכסף הפנוי כך שלא יישחק, אבל גם יישאר זמין. כאן נכנסת לתמונה הקרן הכספית – פתרון פשוט, נגיש ובטוח יחסית.
מה זה בעצם קרן כספית?
תחשבו על הקרן הכספית כעל "קופת חיסכון חכמה": הכסף שלכם מושקע בניירות ערך קצרים ובטוחים מאוד – כמו מק"מ (מלווה קצר מועד – אג"ח ממשלתי קצר מועד) או פיקדונות בנקאיים. הקרן מתעדכנת בכל יום, ואם הריבית במשק גבוהה – גם אתם מרוויחים בהתאם.
למה דווקא עכשיו?
בזמנים של אי-ודאות, רובנו לא רוצים לקחת סיכונים גדולים. מצד שני, השארת כסף בעו"ש (חשבון עובר ושב) כנראה תניב תשואה אפסית – כלומר הכסף לא יעבוד בשבילנו. הקרן הכספית נותנת פתרון ביניים בכמה פרמטרים:
- סולידיות – אין בה השקעות מסוכנות במניות
- נזילות – אפשר להוציא את הכסף בחזרה כמעט מיידית (בדרך כלל תוך יום עסקים אחד הכסף יהיה בחשבון הבנק)
- מניבה תשואה – לרוב מניבה תשואה גבוהה יותר מהפיקדון הבנקאי
איך פותחים קרן כספית?
חושבים שזה מסובך? האמת – זה קל מאוד:
- נכנסים לבנק או לבית השקעות – אפשר באמצעות הסניף, באתר האינטרנט של הבנק, או לפתוח חשבון השקעות דיגיטלי בבית השקעות (ניתן לפתוח מהטלפון הנייד)
- בוחרים קרן כספית – יש מבחר קרנות כספיות, וההבדל ביניהן הוא בעיקר בדמי הניהול. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר – ברור שתחסכו יותר כסף
- מפקידים את הסכום שרוצים – ניתן להפקיד 5,000 ₪, 50,000 ₪ או כל סכום אחר. אין התחייבות לטווח ארוך
- בכל רגע ניתן למשוך – רוצים את הכסף חזרה? שולחים בקשה והכסף חוזר לחשבון הבנק תוך 1-3 ימי עסקים
איך מוצאים קרנות כספיות ואיך יודעים מה גובה דמי הניהול?
כדי לבחור נכון, חשוב לדעת להשוות בין הקרנות השונות:
- אתרי הבנקים ובתי ההשקעות – כל גוף שמנהל קרן מפרסם באתר את דמי הניהול והתשואה
- אתר מאיה של רשות ניירות ערך (maya.tase.co.il) – שם ניתן לראות את כל הקרנות בישראל, לסנן לפי "קרן כספית" ולהשוות ביצועים ודמי ניהול
- אתרי השוואה פיננסיים – כמו "פאנדר" או עמודי הכלכלה בגלובס/כלכליסט, שמרכזים טבלאות נוחות להשוואה
- יועץ השקעות בבנק – היועץ/ת תוכל/יוכל להציג אפשרויות מתאימות ולתת תמונת מצב עדכנית
טיפ חשוב: דמי הניהול הם אחד הפרמטרים המרכזיים. ככל שהם נמוכים יותר – תחסכו יותר, כמובן. ההבדלים נראים קטנים כי הם מוצגים באחוזים, אך לאורך זמן הסכומים הופכים גדולים ומשמעותיים מאוד.
טבלה השוואתית – קרן כספית מול פיקדון בנקאי
⇆ גללו הצידה במובייל כדי לראות את כל הנתונים
| מאפיין | קרן כספית | פיקדון בנקאי |
|---|---|---|
| תשואה | משתנה יומית, לרוב גבוהה יותר מעו"ש ולעיתים גם מפיקדון | קבועה מראש, ידועה במעמד ההפקדה |
| נזילות | משיכה תוך 1-3 ימי עסקים | לרוב הכסף נעול (לא ניתן למשיכה) עד סוף התקופה (חודש, שנה וכו') |
| סיכון | נמוך מאוד, אך תשואה לא מובטחת | אפס סיכון – מובטח על ידי הבנק |
| עמלות | דמי ניהול שגובים בתי ההשקעות/הבנק | לרוב ללא עמלות נוספות |
| גמישות | אפשר להפקיד או למשוך סכומים בכל עת | אין גמישות – הכסף נעול (לא ניתן למשיכה) עד מועד הסיום |
| שקיפות | מעקב יומי באתרי בנקים, בתי השקעות או רשות ני"ע | ברור מאוד – ריבית ידועה מראש |
מהם הסיכונים של הפקדה לקרן כספית
כמו בכל מוצר פיננסי, גם לקרן כספית יש צדדים פחות זוהרים:
- אין תשואה מובטחת – התשואה משתנה מדי יום ותלויה בריבית במשק
- תשואה נמוכה יחסית להשקעות אחרות – כנראה שלא תראו כאן רווחים גדולים כמו במניות
- עמלות ניהול – גם אם הן נמוכות, הן מקטינות את הרווח
- לא תמיד עדיפה על פיקדון – לפעמים פיקדון בנקאי יכול להיות משתלם יותר, כאשר הריבית המוצעת על הפיקדון גבוהה באופן משמעותי מריבית השוק, כאשר האינפלציה נמוכה, או כאשר קיים צורך בוודאות מוחלטת לגבי סכום הריבית שתקבלו
- נזילות לא מיידית לגמרי – הכסף לא נכנס לחשבון באותו רגע, אלא בין יום אחד עד 3 ימי עסקים אחרי הבקשה לפירעון
למי זה מתאים?
- למי שיש כסף פנוי שלא צריך באופן מיידי, אבל כן רוצה נגישות גבוהה
- למשפחות שחוסכות להוצאה גדולה (למשל שיפוץ, רכב, טיול גדול)
- למי שמחפש אלטרנטיבה לפיקדון בנקאי – בלי לנעול כסף לתקופה ארוכה
דגשים נוספים שחשוב לזכור
- השוואת דמי ניהול: לוודא שהם מינימליים כדי לשמור יותר רווח אצלכם
- בדיקת תנאי נזילות: לא להפקיד כסף שאתם עלולים להזדקק לו באופן מיידי
- בחינת אלטרנטיבות: לפעמים פיקדון בנקאי משתלם יותר
- תיאום ציפיות: להבין שמדובר בכלי לשמירה על ערך הכסף, לא ליצירת רווחי הון משמעותיים
סיכום
קרן כספית היא פתרון מצוין כשלא רוצים להמר, אבל גם לא מוכנים שהכסף ינוח בעו"ש ויישחק. היא מעניקה שקט נפשי בתקופות מבלבלות, תשואה יומית בהתאם לריבית, ונזילות כמעט מיידית. מצד שני, חשוב לזכור שהיא לא מבטיחה רווחים גבוהים, ולא מתאימה כתחליף להשקעות לטווח ארוך.
בקיצור – אם אתם מחפשים דרך חכמה לנהל את הכסף הפנוי שלכם, לתקופות לא ארוכות, בלי סיכון מיותר, הקרן הכספית היא אחד הכלים הכי פשוטים, בטוחים ונוחים שיש היום.
