מה לא לעשות כששוקלים לקחת הלוואה בזמן חירום

בזמן חירום, כשהמציאות משתנה במהירות – רבים חשים צורך מידי בפתרון. הלוואה נראית כמו התשובה הכי זמינה, הכי פשוטה, הכי מהירה. אבל גם במצב לא פשוט, חשוב מאוד לדעת מה לא לעשות – כדי לא להכניס את עצמנו לבור שיהיה קשה לצאת ממנו בעתיד.

אז רגע לפני שחותמים – הנה הדברים שכדאי להיזהר מהם:

לא לקחת הלוואה בלי לשאול – האם היא באמת נחוצה?

הרבה אנשים לוקחים הלוואה רק כי “נגמר הכסף בחשבון” – בלי לבדוק אם יש להם חלופות:

• אולי יש חסכון שאפשר להשתמש בו?
• אולי אפשר לדחות הוצאה או למצוא לה גרסה זולה יותר?
• אולי מישהו מהמשפחה יכול לעזור?

לפעמים עצם העיכוב של יומיים-שלושה יבהיר לנו שהלחץ הראשוני כבר חלף – ושאפשר לוותר על ההלוואה לחלוטין.

לא לקחת יותר ממה שצריך "שיהיה"

במצב של אי ודאות, יש נטייה לקחת הלוואה מוגזמת כדי "לכסות את כל התרחישים". בפועל – זו מלכודת:
הלוואה גדולה יותר = תשלומים חודשיים גבוהים יותר = סיכון כלכלי גדול יותר.

עשו רשימה מדויקת של הצרכים הדחופים, הוסיפו רזרבה קטנה (עד 20%) – וזהו. לא מעבר.

לא להישאר רק עם הצעת הלוואה אחת

גם בזמן חירום, אל תחתמו בלי לבדוק. ברוב המקרים יש הבדל של מאות ואף אלפי שקלים בין הצעות שונות.
בדקו:

• ריבית שנתית
• עמלות פתיחה
• קנסות על פירעון מוקדם
• עלות כוללת של ההלוואה

ושקלו גם הלוואות מקרנות השתלמות, בני משפחה או גמ"חים – לעיתים מדובר בתנאים הרבה יותר משתלמים.

לא להתעלם מהשאלה: “האם נוכל להחזיר את זה?”

בדקו היטב את יכולת ההחזר החודשית שלכם. הביאו בחשבון:

• ירידה בהכנסות
• עלייה צפויה בהוצאות קבועות
• מחויבויות קיימות אחרות

אם אין לכם ודאות שתוכלו לעמוד בזה – זו לא ההלוואה הנכונה עבורכם.

לא להיכנס למינוס במקום לקחת הלוואה מסודרת

מינוס הוא הלוואה לא מוסדרת – ויקרה מאוד.
אם אתם כבר עמוק במינוס – בקשו מהבנק הלוואה מוסדרת בתנאים טובים יותר, או נסו למצוא פתרון זמני (כמו דחיית תשלומים) עד שתסדירו את המצב הכלכלי.

לא לשכוח לבדוק אם אפשר לדחות תשלומים קיימים

לפני שלוקחים הלוואה חדשה – כדאי לבדוק אם אפשר לדחות תשלומים קיימים:

• משכנתא
• הלוואות אחרות
• הוראות קבע
• שיקים עתידיים

דחייה כזו יכולה לשחרר אתכם זמנית מנטל כלכלי – בלי ליצור התחייבות נוספת. חשוב רק לברר מראש מהן העלויות של הדחייה (ריבית, קנסות וכו’).

לסיכום,

המשבר הנוכחי עלול לדחוף אותנו להחלטות פזיזות – אבל דווקא עכשיו נדרשת מחשבה מפוכחת.
הלוואה יכולה להיות פתרון – אבל רק כשאין ברירה, ורק אם היא מתבצעת בצורה חכמה ואחראית.

אם אתם מרגישים מבולבלים – אל תישארו לבד. אפשר לפנות לייעוץ כלכלי חינמי דרך פעמונים, ולקבל עזרה מקצועית בקבלת החלטות נכונות, גם בתקופות קשות.