ממחקרים שעורכים גופים פיננסיים שונים בישראל, ביניהם בנק ישראל ומשרד האוצר, עולה כי חלקים גדולים באוכלוסייה אינם מודעים לזכויותיהם כלקוחות בנקים ואינם עושים שימוש מספק בכלים הדיגיטליים השונים שמציעים הבנקים, במטרה לסייע במימוש הזכויות.
למיצוי חסר של זכויות בנקאיות יש סיבות שונות, שאת חלקן נמנה במאמר זה, אך בשורה התחתונה – תהיה הסיבה לכך אשר תהיה – מיצוי זכויות חלקי או חסר, עלול לגרום להוצאות מיותרות של אלפי שקלים בשנה למשק בית.
מהם הזכויות המרכזיות שלכם כלקוחות בנקים?
1. הזכות לנהל חשבון בנק
2. הזכות לנייד חשבון לבנק אחר בצורה נוחה ומהירה
3. הזכות לקבל מידע מלא ואמין על מסלולי עמלות, הלוואות והטבות
4. קבלת הודעה בזמן ומראש – על נקיטת צעדים לפני הפרת הסכם הלוואה, על שינוי מסלול עמלות ועוד
5. הזכות לקבל שירות מהבנק, ללא התנייתו בשירות אחר
6. הזכות לשנות מועדי חיוב – כרטיסי אשראי/ משכנתא/ החזרי הלוואות ועוד
7. איסור גביית עמלות שלא בהתאם לחוק
למה לקוחות בנקים רבים לא ממצים את זכויותיהם?
1. העברת אחריות פיננסית מהמדינה אל הפרט – זהו תהליך עקבי שמתרחש בכל העולם בשנים האחרונות. האדם הפרטי מצופה לנהל באופן עצמאי את ענייניו הפיננסיים – למצות זכויות, להשוות מחירים ולהגיע להסדרים אישיים עם הבנקים. גישה זו לא מתאימה לחלקים רבים באוכלוסייה, הזקוקים להכוונה וליווי בתהליך.
2. פערים באוריינות הפיננסית – רובנו לא לומדים חינוך פיננסי בבית הספר ולא רוכשים במערכת החינוך כלים לניהול כלכלי. אוכלוסיות מחוזקות, מצליחות בדרך כלל להשלים את הידע הדרוש, באמצעות למידה עצמית או ייעוץ מקצועי ואילו האוכלוסיות המוחלשות יותר, לא מצליחות להדביק את הפער.
3. קשיים טכנולוגיים – רבים מן הכלים שאמורים לסייע ללקוחות הבנקים לנהל את ענייניהם הפיננסיים הם כלים דיגיטליים, שלצערנו לא כולם רוצים או מסוגלים להפעיל. הדבר גורם להדרה של אוכלוסיות שלמות (קשישים, חרדים) משימוש בכלים הללו.
המצב באמת כל כך גרוע?
לצערנו התשובה היא חיובית ועל כך יעידו יותר מכל נתונים של היחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים של בנק ישראל, שאנשיה טיפלו רק בשנה האחרונה בלמעלה מ-20,000 פניות ונציבות התלונות של הבנקים עצמם, אשר טיפלו ביותר מ-50,000 פניות.
מבדיקות שנערכו על ידי אנשי המקצוע בגורמים השונים נמצא כי 20% מהתלונות היו מוצדקות והסתיימו בהתערבות מול הבנק.
ואם תשאלו מה המשמעות הכספית של כל התלונות הללו, נספר לכם שבשנה האחרונה הוחזר לציבור סכום של 9.4 מיליון ₪ בעקבות הטיפול בתלונות והפעלת סנקציות נדרשות.
מה אתם יכולים לעשות כדי לשפר את מיצוי הזכויות שלכם בבנקים?
יש לא מעט דברים שכל אחד מאתנו, כלקוח פרטי, יכול לעשות בכדי לוודא שזכויותיו כלקוח בנק נשמרות:
1. להשוות מסלולים ועלויות בין בנקים שונים ולהעביר את החשבון לבנק שמציע את התנאים הטובים והמתאימים ביותר.
2. לשאול שאלות – בכל מפגש עם הבנק ובוודאי שבמפגש לטובת קבלת הלוואה או משכנתא, חשוב לשאול את כל השאלות ולעבור על האותיות הקטנות. למשל, במקרה של הלוואה, אל תסתנוורו מאחוזי ההנחה המוצעים והתעקשו להבין את סכום ההחזר החודשי בפועל, כדי שלא תהיו מופתעים.
3. לקרוא מאמרים ולהשתמש בכלים שיכולים לעזור בתהליכי מיצוי זכויות. למשל באתר פעמונים.
4. לא לחשוש להגיב ולהתלונן במקרה בו נראה לכם שזכויותיכם מופרות. כדאי שהתלונה תתבצע במדרג הגיוני: קודם בסניף הבנק עצמו, לאחר מכן נציבות תלונות הציבור של הבנק ורק לאחר מכן לגורמים נוספים כמו הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל ועוד.
מאמרים נוספים בנושא:
הזכות לשינוי מועד החזר חודשי – לקריאת המאמר
הזכות לניוד חשבון. עוברים בנק בקליק – לקריאת המאמר
