מדברים על פנסיה: שיחה עם איריס, סטודנטית צעירה שלא מבינה למה צריכה לעסוק בפנסיה בגילה.

אתם בסדר? אני צעירה, בריאה ומאושרת. מה אתם מדברים אתי עכשיו על פנסיה?!

זו טעות נפוצה. פנסיה היא  עניין לצעירים לא פחות מאשר לפנסיונרים. זהו חיסכון שנמשך על פני שנים כדי להבטיח את עתידך לאחר הפרישה מהעבודה. כל הרעיון מבוסס על כך שאת מפרישה מעט משכרך בכל חודש מגיל צעיר, כדי שתוכלי לחיות בכבוד בעתיד.

אני מתכננת להתחיל לחסוך לפנסיה בעוד מספר שנים. יישארו לי לפחות עוד כ-30 שנה לחסוך.

הכל יחסי. בפנסיה 30 שנה זה ממש לא הרבה. אפילו אם תפרישי לפנסיה כבר מהיום (במשך 40 שנה), עדיין תאלצי להסתפק בקצבת פנסיה שהיא נמוכה מהשכר שתתרגלי אליו.לצורך המחשה: אם תחסכי לפנסיה במשך 40 שנה, לאחר גיל פרישה תהיה לך קצבה של כ-83% משכרך. אבל אם תחסכי רק במשך 30 שנה, הקצבה שלך תצנח לכדי כ- 50% משכרך.

1.שימי לב גם לעובדות הבאות שלבטח ישכנעו אותך להתחיל לחסוך בגיל צעיר:הכספים הנצברים בחיסכון נושאים ריבית מידי שנה. כך שהכספים שאת מפרישה בגיל צעיר נושאים רבית דרבית במשך שנים רבות ומצטברים לסכום משמעותי. הכספים שאת מפרישה בגיל צעיר "יעבדו עבורך" יותר שנים וישפיעו מאוד על החיסכון הפנסיוני שלך.
כך למשל הסכום שתחסכי במשך 13 שנה בגילאים 25-37 שווה לסכום שתחסכי במשך 29 שנה בגילאי 38-67, בגלל הרבית דרבית.

2.השקעה בשוק ההון מוכיחה את עצמה כמשתלמת בתנאי שזו השקעה לאורך שנים. לעומת זאת, לתקופה קצרה זוהי השקעה בסיכון גבוה.

מה? גם אם אחסוך 40 שנה, אגיע רק ל- 83% ממשכורתי?

וזה עוד תסריט אופטימי. גם כדי להגיע לאותם 83% צריכות להתקיים כמה וכמה הנחות שלא בטוח שאכן יתקיימו. הנה 3 מהן:1.הנחה לגבי משך החיים הממוצע בישראל (נקרא "תוחלת החיים"). התחזיות הן שתוחלת החיים תעלה, ואם כך אכן יהיה, קצבת הפנסיה תהיה נמוכה  אף יותר.

2.הנחה נוספת היא שהכסף שלך יושקע על ידי חברת הביטוח וירוויח 4.25% בממוצע בשנה ("תשואה"). גם הנחה זו עלולה להתברר כלא נכונה.

3.הנחה שלישית היא שתצליחי באמת לעבוד 40 שנה ברצף ולא תיפלטי החוצה ממעגל העבודה.

כך שבהחלט יתכן שקצבת הפנסיה שלך תהיה פחות מ-83% ממשכורתך. סביר להניח שהיא תהיה כ-70% ממשכורתך.

מצד שני ,אסור להתייאש. החיסכון הפנסיוני שתצברי הוא לא ההכנסה היחידה שתעמוד לזכותך לאחר גיל הפרישה. בנוסף אליו תהיי זכאית לקצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי, וכן, אם תשכילי לדאוג לנכסים או חסכונות נוספים, תוכלי ליהנות מהם לאחר גיל פרישה כדי להשלים את ה-30% הנותרים.

עכשיו כשהזכרת את האפשרות לחסכונות נוספים, אני בעצם לא מבינה למה כדאי לי לחסוך בתכנית פנסיונית? מדוע שלא אפתח בעצמי תכנית חיסכון פרטית ואייעד את הכספים שבה לתקופת הפנסיה?

התשובה היא שיש כמה יתרונות בולטים לחיסכון בתכנית פנסיונית לעומת חיסכון פרטי לפנסיה.1.תכנית פנסיונית מבטיחה שתקבלי את הקצבה החודשית לכל ימי חייך. גם אם תאריכי ימים מאוד. הגוף שמנהל את הפנסיה שלך לוקח על עצמו את הסיכון שתאריכי ימים ויהיה עליו לשלם לך קצבאות בסכום מצטבר שהוא גדול מזה שחסכת. לעומת זאת אם תעשי חיסכון פרטי, תוכלי לקבל ממנו רק את מה שחסכת ולא שקל יותר.

2.המדינה מעודדת חיסכון בתכניות פנסיוניות ונותנת עליהן הטבות מס. זה מתחיל בזיכוי ממס כבר בשלב ההפרשה וההפקדה לפנסיה, דרך פטור ממס רווחי הון על כספי החיסכון שהושקעו והניבו רווחים, וכלה בזמן קבלת הקצבה לאחר גיל פרישה בו תחויבי במס מופחת, אם בכלל. ניתן לומר, כי על כל שקל חיסכון שלך, מוסיפה המדינה כחצי שקל בדרך של הטבות מס.

3.שכיר נהנה לא רק מהחיסכון שהוא מפריש משכרו כעובד, אלא גם מהפרשות נוספות וגבוהות יותר של המעסיק. על פי חוק פנסיה חובה, על כל שקל שאת מפרישה לתכנית הפנסיה, המעסיק מוסיף לך כ- 2.20 ₪.

לפי היתרונות האלו כדאי לי לעשות את כל החסכונות שלי בתכנית פנסיונית, למה בכלל שאעשה תכניות חיסכון פרטיות?

ההטבות על החסכונות הפנסיוניים מוגבלות. הן ניתנות רק עד מקסימום של כ-20% משכרך שמופרשים על ידך ועל ידי המעסיק שלך (ועד 16% לעצמאי).בנוסף לכך לתכנית פנסיונית יש גם מחיר. הגוף המנהל את הפנסיה גובה ממך דמי ניהול על הטיפול בחיסכון שלך. ולא מדובר בסכומים זניחים. דמי הניהול יכולים להגיע לאלפי שקלים שנחתכים כל חודש מקצבת הפנסיה שלך.

ולבסוף, לא כל מה שאת מפרישה לתכנית הפנסיה, מופנה לחיסכון. תכניות הפנסיה כוללות בדרך כלל גם ביטוחים למקרה מוות או נכות. העלות לרכישת הביטוחים האלו נלקחת מתוך מה שאת מפרישה לתכנית הפנסיה ובעצם נשאר לך פחות לחיסכון.

רגע. מה הקשר בין ביטוחים למקרה מוות או נכות לבין חיסכון פנסיוני?

פנסיה בבסיסה היא תכנית שמטרתה לדאוג להמשך הכנסה כשמפסיקים לעבוד בתקופת הזקנה.בנוסף לכך, בהרבה תכניות פנסיה יש גם ביטוחים למקרים שמפסיקים לעבוד כתוצאה משני גורמים אחרים – נכות או מוות.

משולבים כאן ביחד מרכיבים שונים – חיסכון וביטוח – שאין הכרח לשלב אותם, ובאמת לא בכל תכניות הפנסיה כולם קיימים. המכנה המשותף לכולם הוא דאגה לעובד וליקיריו במקרים שבהם יפסיק לעבוד ולקבל משכורת. יחד עם זאת חשוב להבחין בין המרכיבים השונים כדי לתת לכל אחד את המשקל המתאים.

אלו הם המרכיבים השונים בתכניות הפנסיה:

חיסכון לפרישה: כשמו כן הוא, בעיקרון חיסכון. אנחנו חוסכים לתקופת הזקנה במטרה שיהיה לנו שקט כלכלי בתקופה זו, ללא צורך לעבוד לפרנסתנו.

ביטוח חיים (נקרא גם "פנסיית שארים" או "ריסק"): זהו ביטוח שנועד לפרנסת בן/בת הזוג של המבוטח או שאריו (בדרך כלל ילדים עד גיל 18 או 21, תלוי בתכנית) לאחר מותו. אם כשהמבוטח נפטר אין בן/בת זוג ואין ילדים, הביטוח לא ינוצל בכלל.

ביטוח אבדן כושר עבודה (נקרא גם אכ"ע או  "פנסיית נכות"): ביטוח למקרה של איבוד היכולת לעבוד. מקנה למבוטח שנפגעה יכולתו לעבוד קצבה חודשית למשך תקופת נכותו ועד הגיעו לגיל פרישה.

להבדיל ממרכיב החיסכון לפרישה, בביטוחי חיים ואבדן כושר עבודה, אנחנו משלמים מידי חודש סכומי כסף ("פרמיה"), ובזה אנחנו קונים זכות לקבלת פיצוי במקרה שאליו יועד הביטוח. אם חלילה יקרה כזה מקרה, יתכן שנקבל פיצוי גבוה בהרבה מהסכומים שהפקדנו, ואם לא יקרה המקרה הביטוחי, לא נקבל כלום.
כמו-כן, בשונה ממרכיב החיסכון, הביטוח קיים כל עוד אנחנו משלמים עבורו. ברגע שנפסיק את הביטוח, לא נקבל שום דבר מכל הפרמיות ששילמנו.

אז מה פנסיה זה לא למבוגרים?

פנסיה? זה עניין לצעירים. כדי שזה לא יהפוך להיות עניין לא נעים כשמתבגרים.