מגדילים את מסגרת האשראי לעיתים קרובות? חלק מהחודש אתם בפלוס ובחלקו במינוס? סובלים מעיקולים בחשבון? לא עומדים בהסכמות שלכם עם הבנק? העסק שלכם נקלע לקשיים? הצ'קים חוזרים? פוטרתם ואתם מתקיימים מדמי אבטלה? הסתכסכתם עם השותף וכעת כל פעולה בחשבון המשותף שלכם מצריכה גם את חתימת השותף? הקשיים שאתם חווים בחייכם מתבטאים בחשבון הבנק שלכם?

מה עושים?

פשוט משוחחים עם הבנקאי. לרוב הנטייה הטבעית שלנו היא לדחות את הטיפול בבעיה ולהסתיר מהבנק את המצב האמתי כדי שלא ייגרם לנו נזק. גישה זו לא מסייעת ואפילו מחמירה את המצב. לעומת זאת, פניה לבנקאי ושיתופו במצבכם יכולה דווקא לסייע. הבנק שמעוניין למזער את סיכוניו ולהבטיח את מילוי התחייבויותיכם, עשוי להיות זה שיסייע לכם להתמודד עם המצב הקשה.

אם קבלתם מכתבי פניה מהבנק, חשוב להגיב מיד ולהתאמץ להרגיע את הבנק. התעלמות מפניות הבנק עלולה לגרום לכך שתסווגו על ידי הבנק כלקוחות בעייתיים. כלומר, הבנק יראה בכם לקוחות בסיכון גבוה יותר ובהתאם התנאים שתקבלו מהבנק יהיו פחות טובים ויקרים יותר.

הקדימו תרופה למכה!

התעוררה בעיה? גשו לבנק ונסו לשוחח עם הגורם הבכיר ביותר שבסמכותו לקבל החלטות בנוגע לאי הקפאת החשבון שלכם או לסווגו כבעייתי.

לפגישה כזו חשוב להתכונן היטב ומראש, ולהקדיש מחשבה כיצד אתם משכנעים את הבנק שהחוב יוחזר במלואו. הכינו את המסמכים המעידים על מצבכם ועל כוונותיכם ושילטו היטב בנתונים הכספיים שלכם: דפי עו"ש, דוחות קרנות השתלמות, נתונים על הכנסה נוספת שמופקדים בבנקים אחרים, נכסים שבבעלותכם, חסכונות, כספים שאתם צפויים לקבל בקרוב, סיוע אפשרי מההורים והצגת מסמכים המלמדים על גובה הכנסותיהם.

לא עומדים בהתחייבויותיכם לבנק?

בנק מסחרי מחויב לפעול בהתאם להוראות בנק ישראל המכתיב לו לוח זמנים קשוח לטיפול בלקוחות בעייתיים. אחרי תקופה מסוימת של חוסר פעילות בחשבון כגון העדר הפקדות והעברת משכורת, הבנק יישלח לכם הודעות והתראות ממוחשבות. בהעדר תגובה מצדכם מחויב הבנק לסווג את חשבונכם בסיווג מיוחד שלעיתים מדווח גם למערכות מידע חוץ בנקאיות המספקות מידע בתשלום על מצבכם לכל דורש. הימנעו מלהגיע למצב כזה.

התעלמתם מפניות הבנק או שלא הצלחתם לעמוד בהבטחותיכם לבנק כפי שסוכם, הבנק רשאי להטיל עליכם סנקציות שיקשו על ההתנהלות שלכם, כגון ביטול כרטיס האשראי ללא הודעה מוקדמת או 'בליעת' הכרטיס בכספומט. הבנק גם רשאי שלא לכבד צ'קים שלכם או הוראות הקבע בחשבון כולל החזרי משכנתה.

כאשר גם הגבלות אלו לא עוזרות לבנק להגיע להסדר עם הלקוח, הופך הלקוח ל'לקוח קשה גבייה' והטיפול בו עובר למחלקת הגבייה של הבנק.

מחלקת הגבייה היא מחלקה מיוחדת בבנק, שמטרתה לגבות את מקסימום החוב. כאשר החשבון עובר למחלקת הגבייה בבנק, הסניף מפסיק להרוויח מהחשבון. מסיבה זאת הסניף  מעוניין שהחשבון יישאר בסמכותו, אבל זאת רק אם יש סיכוי שיוכל להתנהל ברמת סיכון סבירה כך שהבנק בטוח ביכולתו של הלקוח לעמוד בהתחייבויותיו.

יציאה ממסלול גביית חוב שהועבר למחלקת הגביה כבר קשה יותר. מחלקת הגבייה עלולה לנקוט באמצעים חמורים יותר לצורך גביית החוב, כגון עיקולים של ביטחונות, פיקדונות וניירות ערך של הלקוח, ופירעון החוב באמצעות הערבים לו.

כאשר מחלקת הגבייה לא הצליחה לגבות את החוב, ועברו כמה חודשים ללא פעילות כספית בחשבון (חוב עומד), תיק הלקוח עובר למסלול של גביית חובות באמצעות תביעה משפטית. טיפול בחובות על ידי המחלקה המשפטית ובהליך משפטי כרוך בהוצאות משפטיות גבוהות שאותן מעמיס הבנק על החוב שבגבייה.

הבנק החל בהליך משפטי מולכם?

מומלץ לפנות לעורך דין. באופן זה תוכלו להגדיל את סיכוייכם להגיע לתוצאה הטובה ביותר מול הבנק. התמודדות לבד מול הבנק, אפשרית אבל קשה יותר משום שלרוב אתם חסרים את הניסיון והידע הנדרשים.

משום שהתביעות המשפטיות מוגשות על ידי עורך דין חיצוני שהבנק שוכר את שירותיו,  כדאי לנסות להגיע לפשרה שמטבעה משרתת גם את האינטרס של עורך הדין של הבנק – גביית מקסימום מהחוב במינימום משאבים.

מה לא עושים?

בשום אופן לא פונים לשוק האפור! גם לא בשביל לרכוש מזון. שוק אפור היא צרה שקשה מאוד, ולפעמים בלתי אפשרי, להיפטר ממנה. כך למשל על הלוואה בסך 12,000 ₪ שתיקחו בשוק האפור ושתוחזר על ידכם ב-12 תשלומים של 1,500 ₪ כל אחד, תשלמו ריבית שנתית של כ-82%!! בשונה מהבנקים שמדברים אתכם במונחים של אחוזי ריבית שנתית, המלווים בשוק האפור מדברים אתכם בכוונה במונחים של החזר חודשי במטרה לטשטש את גובה הריבית ה'מפלצתית' שהם גובים.

 

Related Post

אתה חייב את זה לעצמך
אתה חייב את זה לעצמך

השאלה העיקרית שאנו נשאלים על ידי אלפי משפחות... קרא עוד על אתה חייב את זה לעצמך

איך להחזיר חובות שאי אפשר להחזיר? יחד איתנו
איך להחזיר חובות שאי אפשר להחזיר? יחד איתנו

כאשר היקפי החובות משמעותיים ויש תחושה של... קרא עוד על איך להחזיר חובות...

דואר אלקטרוני






איפוס סיסמא



אינך רשום? אנא מלא את השדות הבאים
הרשם ויהיה אחד מאלפי החברים שלנו, אנו מתחייבים לתכנים הולמים ומותאמים אישית עבורך, כמו כן תוכל להגיב באתר ולשלוח סיפורים.

בחר תפקיד

פעמונים עונים
בשירות "פעמונים עונים" תוכלו לקבל מענה לשאלות בנושא כלכלת המשפחה.

לידיעתכם, המידע והתשובות הניתנות הינם כלליים וחלקיים בלבד ואינם באים להחליף ייעוץ אישי מקצועי, המבוסס על נתוניו האישיים של הפונה. אם החלטת לפעול על בסיס מידע זה, חלה עליך האחריות המלאה והבלעדית לפעולתך ותוצאותיה ולא תחול כל אחריות על ארגון פעמונים או מי מטעמו.

צור איתנו קשר / אנא מלא את השדות הבאים