חיים משותפים מזמנים אתגרים כלכליים לא פשוטים. בעוד שישנן החלטות שלכל זוג ברור שעליו לקבלם בתחילת דרכו המשותפת, כמו המקום בו יבחר להתגורר, הדרך בה יממן את מקום המגורים – שכירות או רכישה ותכנון המשפחה והרחבתה, מעטים הם הזוגות ששמים דגש על חיסכון כחלק מההתנהלות הכלכלית השוטפת בשלבים המוקדמים של החיים הזוגיים.
נכונה העובדה שבדרך כלל בתחילת החיים המשותפים ההכנסות נמוכות. בני זוג צעירים הנמצאים בתחילת דרכם מבחינת הקריירה, הכנסותיהם נמוכות מאלו שיהיו לאחר מספר שנים, כאשר הניסיון והוותק המקצועי שלהם ילך ויצטבר. עם זאת, ההוצאות גם הן נמוכות יותר בתחילת הדרך, כאשר זוג הופך למשפחה גדלות ההוצאות, כך שאיזון בין הכנסות להוצאות לא נעשה קל ככל שהזמן חולף ולחסוך זאת פעולה שנעשית לעתים אף יותר מורכבת.
למה חשוב לחסוך כבר בתחילת החיים המשותפים?
החיסכון הקטן גדול יהיה
חיסכון טוב שיעשה מוקדם ככל האפשר. הסיבה לכך היא פשוטה, החיסכון שלנו צומח משנה לשנה והריבית המתקבלת על החיסכון מצטברת ונוספת לסכום ההתחלתי שאותו חסכנו. הרווח על החיסכון, שהוא בעצם הריבית שאותה מקבלים על כסף שהופקד בחיסכון, מחושב בכל שנה על הסכום הכולל את הרווח מהשנה הקודמת, כך שמשנה לשנה הסכומים גדלים מאוד. זה האופן בו מחושבת 'ריבית דה ריבית'. מסובך? במילים פשוטות, ככל שתקדימו לחסוך, תצטרכו להשקיע סכום כספי נמוך יותר כדי להשיג את החיסכון הנדרש.
היו מוכנים למצבי חירום
בחיים עלולים לקרות דברים בלתי מתוכננים. כמה דוגמאות לכך עלולות להיות איבוד מקום העבודה דווקא בזמן שאתם לחוצים כלכלית, לאחד מבני הזוג יש בעיה שמונעת ממנו להתפרנס באופן זמני או קבוע, נגרם נזק פתאומי לבית שלכם או חס וחלילה נדרש לכם טיפול רפואי שעלותו גבוהה.
שוחחו על כך ברצינות ביניכם, והתכוננו לגרוע מכול באמצעות קרן חירום. עליכם להחליט מהו הסכום שיאפשר לכם להתקיים ללא הכנסה במשך מספר חודשים ושיאפשר לכם לישון טוב בלילה. את אותו סכום שימו בצד או שתחסכו אותו על מנת להגיע אליו.
בפעמונים ממליצים לשים בצד למטרה זו לפחות הכנסה של שלושה—ארבעה חודשים. המחשבה העומדת מאחורי ההמלצה היא שבתקופה זו ניתן להיערך מחדש, לדוגמה להפעיל ביטוח אם מקרה החירום מכוסה בביטוח, לעבור לדירה זולה יותר ולעשות את ההתאמות הנדרשות בחיים, או לחלופין תקופת החירום הזו תיגמר ותהיה חזרה לשגרה. חשוב לבצע הערכת מצב מחודשת של אותו סכום ושל מצבי הסיכון אחת לתקופה.
חיסכו להגשמת חלומות ואל תיקחו הלוואות
חלומות הם לא רק לילדים. תחלמו בגדול! חלומות גדולים יתנו לכם מוטיבציה לחסוך. לרוב אנשים מפסיקים לחלום כיוון שאין להם את היכולת הכלכלית להגשים את חלומם. תוכלו לחסוך גם לשם הגשמת חלומות: רכב חדש, טיול וכו'. הרבה יותר זול לחסוך להגשמת חלום מאשר לקחת הלוואה. כל תשלומי הריבית נחסכים מכם ותוכלו לקבל ריבית על כספכם. תוכלו להיעזר בהוראת קבע לתכנית חיסכון. מומלץ לחסוך כ-3% מהכנסתכם למטרה זו.
היערכות להרחבת המשפחה
יחד עם השמחה של הרחבת המשפחה, מגיעים גם עלויות נוספות. עם היוולדו של ילד/ה הקימו קרן או תכנית חיסכון למענו/למענה, למשל עבור אירוע בת/בר מצווה, לימודים גבוהים, חתונה או דירה עבורם. אפשרו למי שמעוניין להצטרף, כגון הסבים או הסנדקים, להפקיד לאותה תכנית. לעולם אל תשתמשו בכספי הפנסיה לשימוש עבור הגשמת חלומות אלה.
אז איך יודעים מהו סכום החיסכון החודשי המתאים?
1. דעו להיכן הולך כספכם
– התחילו לרשום כל הוצאה במשך חודש, ונתחו את הממצאים.
2. תכננו ותקצבו
– אחרי שאתם יודעים מהו מבנה ההוצאות שלכם מפו גם את הנכסים וההתחייבויות שלכם, כגון רכב, או חסכונות, והלוואות או חובות. כשתראו מה הפער הקיים בין ההכנסות להוצאות תוכלו לערוך תכנית ברורה ומתוקצבת להתנהלותכם הכלכלית ותוכלו להגדיר יעדים לחיסכון.
3. הקצו את החסכונות לפי העדפותיכם
– בדקו אם יש לכם אפשרות לעמוד בחיסכון לפי כללי האצבע הבאים, במידה ולא, התאימו את החיסכון ליכולת שלכם ולהעדפותיכם. בחנו את מצבכם אחת לתקופה וערכו התאמות אם נדרשות.
חיסכון לשעת חירום – גובה של לפחות שלוש משכורות חודשיות של שני בני הזוג.
חיסכון להגשמת חלום – כ-3% מהכנסתכם החודשית.
וכל זאת נוסף על החיסכון שלכם לפנסיה, אם כשכירים דרך מקום העבודה ואם כעצמאיים.
