מאמרים וכלים

המדריך ליציאה מחובות

מדריך ליציאה מחובות של "דף חדש- ללא חובות" עמותה המסייעת לאנשים שהסתבכו בחובות למצוא את הדרך לצאת מהם.

8 דברים שחשוב לדעת כשמסתבכים בחובות

1. להבין את תמונת החובות המלאה

יש הבדל בין חוב של 20,000 שקל לחוב של 200,000 שקל או לחוב של 600,000 שקל. גם אם יש לנו עכשיו עיקול בגלל חוב של 20,000 שקל שנורא-נורא דחוף לנו לפתור אותו, להבין האם זה כל החוב שצריך לטפל בו ואז לפתור אותו ופתרנו את כל הבעיות, או שיש לנו חובות של עוד 400 או 500 אלף שקל ואז חבל להשקיע את המאמצים ואת הכסף בלטפל בחוב הקטן, כשבעצם לא פתרנו את הבעיה ורק כיבינו שריפה ויבואו עוד שריפות בעקבותיה.

2. לא להיכנע ללחצים

ברגע שאנחנו מסתבכים בחובות, ברגע שהבנו שאנחנו במצב של חדלות פירעון, מצב שבו אנחנו לא יכולים לשלם את כל החובות שלנו. אנחנו נהיה חשופים להרבה-הרבה מאוד לחצים. טלפונים מהבנק, מכתבים של עורכי דין, הודעות מהוצאה לפועל, עיקולים, וכולם יפעילו עלינו לחץ כדי שנשלם כמה שיותר מהר כאן ועכשיו וכמה שיותר כסף. נורא-נורא חשוב. אם הבנתי שאני גם ככה במצב של חדלות פירעון, אז אין הבדל אם החוב שלי הוא 400 אלף שקל או 450 אלף שקל. כך או כך אני אגיע לפשיטת רגל. עדיף לעצור הכל, לשמור את הכסף שיש לי כי אני צריך אותו, לממן הסדר נושים, לשלם לעורך דין, לממן את ההוצאות של המחייה השוטפת שלי. עדיף לעצור הכל ולא לשלם לאף אחד עד שאני עושה את זה, אלא אם כן אני עושה את זה במסגרת הסדר כולל שפותר את כל הבעיות באופן גורף.

3. לא לפגר בתשלומים של משכנתא, של מזונות, של חשבונות שוטפים ושל מיסים

משכנתא, כמו שאמרנו בסרטון של הסדרי נושים, הבנק הממשכן הוא בעצם, יש לו זכות קניינית בבית. אם אני אפגר בתשלומי משכנתא, לבנק הממשכן יהיה יחסית הרבה יותר קל לפנות אותי מהבית ולמכור את הבית מאשר לכל נושה אחר. כל עוד אני עומד בתשלומי המשכנתא, מאוד-מאוד-מאוד יהיה קשה לפנות אותנו מהבית, והנושים יודעים את זה. ולכן עדיף לשלם את תשלומי המשכנתא כמו שכר דירה. אנחנו לא רוצים שיפנו אותנו מהבית, תשלומי המשכנתא מגנים לנו על הבית. חשבונות שוטפים. מן הסתם, אני לא רוצה לא שינתקו לי את החשמל ושלא ינתקו לי את הטלפון, עדיף להמשיך ולשלם. גם אסור ממילא בהליך פשיטת רגל לצבור חובות נוספים. ולכן עדיף להמשיך ולשלם את התשלומים החודשיים.
לא כך אגב לגבי חובות עבר. אם יש לי חוב מלפני 3 שנים לחברת סלולר, אין סיבה לשלם אותו כי החוב הזה כן נכלל בתוך הליך פשיטת הרגל. אבל את התשלומים השוטפים של כל חודש בחודשו, את זה כן לשלם. מזונות. חוב מזונות הוא חוב שלא נכלל בהליך פשיטת רגל, למעשה ההפטר לא חל עליו. קודם כל, יש פה חשיבות. מזונות זה כסף שהולך לילדים שלי, אני צריך לשלם אותו, זה המחייה שלהם וזה גם מה שאומר המחוקק. בדיוק מהסיבה הזאת המחוקק קבע שחוב מזונות לא ייכלל בהליך פשיטת רגל ולא יהיה עליו הפטר. החוב הזה בעצם יחכה לנו, גם אם נקבל הפטר על כל יתר החובות, חוב המזונות יחכה לנו בפינה…בסוף התהליך וגם ככה נצטרך לשלם אותו. עדיף לא לצבור חובות חדשים, זה רק יכשיל אותנו בהמשך. ומיסים. הכוונה כמובן בעיקר לחובות ניכויים, למע"מ, למס הכנסה, ביטוח לאומי. מיועד… הכלל הזה רלוונטי בעיקר לעצמאיים. אם תפגרו בחוב ניכויים, חוב ניכויים זה כסף שקיבלתם כדי להעביר לרשות המיסים. אם גביתם מע"מ מלקוח ולא העברתם אותו לרשויות המס, זה עבירה פלילית. אנחנו לא רוצים מעבר לכל הצרות גם שתהיה עבירה פלילית, ולכן את חובות המיסים כדאי להמשיך ולשלם.

4. לא להסתבך עם השוק האפור

אין שום סיבה בעולם לקחת הלוואות משוק אפור. הריביות רצחניות, אמצעי הגבייה לא נעימים. גם אם לא כולם אלימים, הם בהכרח יודעים, זה אנשים שבהכרח יודעים לעשות לכם חיים קשים. חבל להסתבך עם זה. עוד פעם, זה גם לא פותר שום בעיה, זה רק יוצר בעיה חדשה. עדיף להיעזר במקורות שיש לנו.

5. לא להתפנות בשום פנים ואופן מהבית

הבית שלנו הוא הנכס הכי יקר שיש לנו בדרך כלל. כל עוד אני יושב בתוך הבית לנושים הרגילים להבדיל מהבנק הממשכן, יהיה מאוד-מאוד קשה להוציא אותי מהבית. והנושים יודעים את זה. לכן הנושים גם יעדיפו הרבה פעמים לקבל איזשהו סכום כסף על חשבון החוב, גם אם לא את כל החוב, ולא להתחיל להיכנס להליכי פינוי ומימוש בית, כי כולם יודעים שזה הליך מורכב. בשורה התחתונה, מעט מאוד פינויים. כמה עשרות בודדים של פינויים קורים בשנה במדינת ישראל, ולא סתם. ולכן אנחנו תמיד-תמיד נעדיף להחזיק בבית.
היה לי מקרה של אישה שחתמה ערבות לבן שלה. והיה לה חוב של כ-350,000 שקל לאחד הבנקים, וערב אחד הגיעו אליה הביתה, הרימו את הרכב שלה על ליפט, והודיעו לה: "או שתשלמי עכשיו 50,000 שקל, או שאנחנו לוקחים את הרכב". האישה, אישה ישרה ותמימה, אמרה לנושים, לגובים של ההוצאה לפועל: "חכו רגע. מכרתי את הבית כדי לשלם את החובות. תשאירו לי את האוטו.  ועוד שבוע יגיע כסף מהקונה ואני אוכל לשלם את החוב". את האוטו כמובן לקחו. ולמחרת בבוקר כבר הוטל עיקול אצל הקונה על הכספים שמגיעים לה. כלומר, היא לא קיבלה את הכספים של הבית. בסופו של דבר, במאמצים רבים הצלחנו להציל 30 ומשהו אלף שקל כדי שיהיה לה שכר דירה לשנה שאחרי. אבל כמובן שאם היא הייתה פונה קודם, אפשר היה להגיע עם הבנק להסדר הרבה יותר נוח. אבל ברגע שהיא מכרה את הדירה וויתרה על הזכויות שלה בדירה הזאת, אז כבר אין לה זכות בדירת מגורים, אלא יש לה זכות כספית ואת הכסף הרבה יותר קל לעקל.

6. לשתף את הקרובים שלכם בבעיה

מאוד-מאוד קשה להסתיר. כשמתחילים להגיע נושים ומכתבים ולדפוק בדלת, כולם יודעים מזה. מעבר לכך, אתם צריכים את העזרה שלהם והם חייבים לדעת את התמונה המלאה. אל תבואו להורים ותגידו להם: "יש לי חוב של 20,000 שקל", כשהחוב האמיתי הוא 400,000 שקל. שתפו את ההורים, שתפו את הקרובים, האחים. אתם לא רוצים להגיע למצב שבו כבר לקחתם מההורים את כל החסכונות שלהם, ומהדודים ומהאחים ומכל מי שרק אפשר, ולא פתרתם באמת את הבעיה. שתפו אותם בבעיה המלאה, תנו להם לעזור לכם אבל בצורה יסודית.

7. לנהוג בשקיפות וביושרה עם הנושים

חשוב מאוד. התנאי הבסיסי לכל הליך של פשיטת רגל או של הסדר נושים, הוא תום לב. אם נהגתם בחוסר תום לב, אם הברחתם נכסים, אם… הוניתם את הנושים באיזושהי צורה, אתם עלולים לא להיכנס להליכי פשיטת רגל, ומעבר לכך אם אמרתם לנושים שלכם: "מחר יבוא הכסף, עוד שבוע יבוא הכסף", כשבעצם אין לכם יכולת לשלם, אתם סתם מכניסים את עצמכם ללחץ וחבל. עדיף להגיד לנושים: "אין לי כרגע אפשרות לשלם. אני כרגע מנסה לגבש הסדר, אני פניתי לקבל ייעוץ, אני בעוד חודש אבוא אליכם עם הצעת הסדר". קנו לעצמכם את הזמן הזה, קנו לעצמכם את השקט, בדרך כלל הנושים מעריכים את זה וגם יתנו לכם את הזמן הזה. צריך לשים לב שיש הבדל בין יושרה ושקיפות לבין תמימות יתר, לפעמים.
אותה אישה שסיפרה שהיא מכרה את הבית, לקחה קצת רחוק מדי את העניין של היושרה והשקיפות, ועשתה טעות שבסופו של דבר עלתה לה ביוקר. ולכן, גם בהיבט הזה חשוב להתייעץ.

8. לפנות לייעוץ משפטי מוקדם ככל האפשר

כמו ברפואה. אם יש לכם בעיה רפואית, אתם רוצים ללכת איתה לרופא כשהיא עוד קטנה, לא כשהיא גדולה. גם כאן. אין סיבה ללכת לעורך דין רק אחרי כשכבר הטילו לכם עיקול על המשכורת, כשכבר באו אליכם הביתה, כשכבר לקחו לכם את החסכונות, העלויות, הזמן פה פועל לרעתכם, וטעויות פה עולות הרבה מאוד כסף. חשוב מאוד להתייעץ עם איש מקצוע, עם עורך דין שמבין בתחום, כמה שיותר מהר. איך אנחנו בוחרים איש מקצוע? כמה זה צריך לעלות לנו? כל זה בסרטון הבא.

המדריך הופק על ידי עמותת "דף חדש" שמטרתה לסייע לאנשים שהסתבכו בחובות למצוא את הדרך לצאת מהם

עיצוב ללא שם (17)

פעמונים – חסד בשלימות!

ארגון "פעמונים" פועל משך שנים רבות, לליווי משפחות והוצאתם ממשבריםכלכליים.הנושאים בהם עסוקים אנשי הארגון הם מגוונים:– טיפול בפרעון חובות.– הדרכה…
לפרטים נוספים פעמונים – חסד בשלימות!
מחוון 1 (1)

סיכום תוצאות סקרי המלחמה

על מנת לבחון את השפעותיה הכלכליות של מלחמת 'חרבות ברזל' על משקי הבית, נערכו עבור 'פעמונים' שני סקרים אינטרנטיים בקרב…
לפרטים נוספים סיכום תוצאות סקרי המלחמה
Economic collapse concept, hands stop domino crisis effect, financial and banking problems, recession, financial crisis, bad debt, inflation and interest rates,  asset safety

מה מפחיד אותנו יותר – המצב הכלכלי או הבטחוני?

השנה, מלבד הסקר השנתי הרגיל, ערכנו עוד שני סקרים ממוקדי-מלחמה, שבוחנים את ההשפעות של מלחמת 'חרבות ברזל' על כלכלת משקי…
לפרטים נוספים מה מפחיד אותנו יותר – המצב הכלכלי או הבטחוני?
ללא שם (1280 × 720 פיקסל) (1)

תובנות מחקריות ויישומיות

סיגל פרידמן גמליאלי – מנהלת יחידת המחקר בפעמונים כשמסתכלים על סיפור של משפחות המתמודדות עם סחרור חובות ניתן לזהות סיפורים…
לפרטים נוספים תובנות מחקריות ויישומיות
דילוג לתוכן