כשדני ורינה התיישבו מול היועץ הפיננסי, הם חשבו שהם מגיעים מוכנים. "הבאנו את כל התדפיסים מהבנק", אמרה רינה בגאווה, "עשר דפים של תנועות מכל חשבון". אבל אחרי חצי שעה של מיון ידני, הבינו שהם פספסו את החיסכון הקטן של הילדים בבנק אחר, את כרטיס האשראי העסקי של דני, ואת הקרן הפנסיונית שאף אחד לא נגע בה שנים. "אם רק הייתה דרך לראות את כל התמונה במקום אחד", אמר דני בתסכול. התשובה כבר כאן – והיא נקראת בנקאות פתוחה.
מה בעצם קורה לנו?
בנק ישראל מוביל שינוי מהפכני שישנה את הדרך שבה אנחנו מתנהלים עם הכסף שלנו. בנקאות פתוחה פירושה שלראשונה, אתם הלקוחות, תוכלו לבחור לשתף את המידע הפיננסי שלכם (כן, רק בהסכמתכם המפורשת!) עם גורמים נוספים מחוץ לבנק שלכם. חברות פינטק מורשות, אפליקציות ניהול תקציב מפוקחות, או יועצים פיננסיים שעובדים במסגרת גופים מוסדרים יוכלו לגשת למידע שלכם ולהציע לכם שירותים מותאמים אישית.
חשבו על זה כך: במקום שכל בנק יחזיק את המידע שלכם "בשבי", עכשיו אתם הבעלים האמיתיים של המידע הזה ויכולים להחליט מי יראה אותו. אבל רק גופים שקיבלו רישיון או אישור מרשות ניירות ערך או ממאסדרים אחרים.
איך זה עובד בפועל?
נניח שאתם רוצים לקבל הצעה למשכנתא. במקום למלא טפסים אינסופיים ולצרף תדפיסים, תוכלו פשוט להרשות לבנק המציע (או לחברת פינטק מורשית שעובדת איתו) לגשת לחשבון הבנק הקיים שלכם דרך מערכת מאובטחת ומוסדרת, לראות את ההכנסות והוצאות שלכם, ולהציע לכם מיד תנאים מדויקים. זה חוסך זמן ומאפשר השוואה אמיתית בין הצעות.
מי יכול בכלל לגשת למידע?
כאן חשוב להבין: לא כל מי שרוצה יכול פשוט לבקש גישה לחשבון הבנק שלכם. חוק שירות מידע פיננסי קובע שרק חברות שקיבלו רישיון מרשות ניירות ערך יכולות לפעול כ"צרכני מידע" במסגרת הבנקאות הפתוחה. בנוסף, מייצגים מורשים כמו רואי חשבון ויועצי מס יכולים לגשת למידע, בתנאי שהם מתחייבים למלא אחר הוראות החוק.
המשמעות? אם יועץ/ת פיננסי/ת רוצה לעבוד עם הנתונים שלכם דרך הבנקאות הפתוחה, הם חייבים לעבוד במסגרת חברה מורשית או להיות מייצג מוסמך. זה לא "סתם יועץ/ת עצמאי/ת" שיכולים לבקש גישה ולמעשה, זה בדיוק מה שמגן עליכם.
ארבעה צעדים שכדאי לעשות עכשיו:
- סדרו את הבית – עשו סדר בכל החשבונות, הכרטיסים והחסכונות שיש לכם. רשמו איפה נמצא כל שקל. כשהבנקאות הפתוחה תהפוך לנפוצה יותר, תהיו מוכנים לנצל אותה במלואה.
- התעדכנו בזכויות – בנק ישראל הקים סטנדרט מחמיר להגנה על הפרטיות שלכם. למדו את הזכויות שלכם: מי רשאי לגשת למידע, כמה זמן, ואיך ביכולתכם לבטל הרשאות.
- בדקו רישיונות – לפני שתעניקו גישה למידע הפיננסי שלכם, וודאו שהחברה או הגוף מחזיקים ברישיון תקף מרשות ניירות ערך. אתם יכולים לבדוק זאת באתר הרשות. זה לא המקום לקחת סיכונים.
- שאלו את היועץ/ת שלכם – אם אתם עובדים עם יועץ/ת פיננסי/ת, שאלו אם הם עובדים במסגרת גוף מורשה לבנקאות פתוחה. אם לא – זה לא אומר שהם לא מקצועיים, אבל זה אומר שהם לא יוכלו לגשת למידע שלכם בצורה הזו.
כדאי לזכור
הבנקאות הפתוחה היא לא רק טכנולוגיה חדשה, זו הזדמנות להפוך להיות שותפים אמיתיים בניהול הכסף שלכם, תחת מסגרת מוסדרת ומפוקחת. בעוד שבעבר הבנק שלכם היה הגורם היחיד שיודע כמה יש לכם, לאן זה הולך ומה הפוטנציאל שלכם, עכשיו אתם יכולים לבחור מי יעזור לכם לנצל את המידע הזה בצורה הטובה ביותר.
המידע הוא שלכם, והחוק דואג שרק גורמים מורשים ומפוקחים יוכלו לגשת אליו. הגיע הזמן שתשתמשו בו בחכמה.
