שוק ההלוואות: מהו מחירה של הלוואה?

משיכת יתר

אוברדראפט (מינוס) הוא הלוואה לכל דבר ועניין. לא סתם הלוואה, אלא כזו שאתם משלמים עליה ריבית גבוהה באופן שוטף – ואין לה תאריך פירעון.

יתרון:

• ניתן להיכנס למינוס ללא אישור מוקדם של הבנק (במידה ואושרה בחשבון מסגרת אשראי).

חסרונות:

• שיעור הריבית גבוה.
• נוצר נתק תודעתי בין המינוס לבין הריבית שכן הריבית משולמת רק אחת לרבעון.
• ההלוואה נמשכת עוד ועוד מפני שאין לה מועד פירעון. כך נוצר מעגל תשלום ריבית שקשה לצאת ממנו.

הלוואה בנקאית

סכום כסף שנותן הבנק ללקוח בתנאי שיחזירו במועד או במועדים הקבועים בהסכם, ובתנאים שנקבעו מראש. גובה הריבית בפועל נקבע על פי מאפייני הלקוח  ורמת הסיכון שהבנק מייחס לו.

יתרונות:

• הלוואה נגישה, בדרך כלל הריביות הן הנמוכות ביותר בשוק (תלוי ברמת הסיכון המיוחסת ללקוח).
• בנק הוא מוסד יציב הנמצא בפיקוח.

חסרון:

• לעתים יש צורך להציג ערבויות, בטחונות או הפקדה קבועה של משכורת בחשבון הבנק.

הלוואה חוץ בנקאית

הלוואה הניתנת על ידי מוסד שאינו בנק, בדרך כלל על ידי תאגידי עזר חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי, חברות ביטוח או גופים פרטיים אחרים.

יתרון:

• ניתן לקבל את ההלוואה באמצעות שיחת טלפון אחת או אפילו דרך האינטרנט.

חסרון:

• הריבית תהיה בדרך כלל גבוהה יותר מאשר בבנקים.

 קנייה בתשלומים ללא ריבית

עסקת תשלומים היא עסקה שבה סכום הקנייה משולם בכמה חלקים (בדרך כלל שווים), ללא תשלום ריבית.

יתרון:

• נוח, קל. זול וזמין לשימוש.

חסרון:

• למשלמים בתשלומים אין תחושה אמתית באשר לגובה ההתחייבות שלקחו. "תשלומים ללא ריבית" מתפרשים כצורת תשלום כדאית שמאפשרת החלטה קלה יותר על ביצוע רכישות בסכומים גבוהים.  קניות כאלה מצטברות ובתאריך החיוב סכומי החיוב גדולים.

עסקאות קרדיט בכרטיס האשראי

עסקת קרדיט היא הלוואה שמאפשרת פריסה של סכום הקנייה למספר תשלומים המוחזרים כקרן + ריבית.

יתרון:

• ניתן לפרוס תשלומים למשך זמן רב, אפילו שנה ויותר.

חסרון:

• תשלומים בקרדיט הם למעשה הלוואה בריבית מחברת האשראי. היא אמנם זולה יותר ממינוס בבנק אבל יקרה יותר מהלוואה מהבנק.

הלוואה מהמעסיק

הלוואה שניתנת לעובד על ידי מעסיקו, בעקבות בקשה ספציפית של העובד שנקלע למצוקה או לפי קריטריונים ותנאים שאותם קבע המעסיק לקבלת הלוואה (מטרת ההלוואה, וותק של העובד וכו').

יתרון:

• תנאי ההלוואה, ובפרט גובה הריבית ותקופת ההחזר של ההלוואה, נקבעים על ידי המעסיק, ובדרך כלל הם עדיפים על תנאיה של הלוואה בנקאית.

חסרון:

• הלוואה ממעביד שניתנה בתנאים עדיפים על תנאי השוק, היא בגדר הטבה המחויבת בתשלום למס הכנסה, לביטוח לאומי ולביטוח בריאות.

הלוואה מבני משפחה וחברים

סכום כסף שנילקח כהלוואה מבני משפחה.

יתרון:

• בני משפחה שלהם אפשרות לסייע יסכימו פעמים רבות להלוות סכום כסף לבן משפחה שזקוק לכך מתוך אמונה שהלווה יחזיר את הכסף כשיוכל.

חסרון:  

• בלקיחת הלוואה מבני משפחה אנו הופכים להיות תלויים ברצונם הטוב וביציבותם הכלכלית.
• פעמים רבות לא מוגדרים מראש התנאים שבהם אנו צריכים להחזיר את ההלוואה, ולעתים בני המשפחה דורשים את ההחזר בזמן שבו הלווה מתקשה להחזיר.
• לקיחת הלוואה מבני משפחה גורמת פעמים רבות למתח ולאי נעימויות בתוך המשפחה.

הלוואה מגמ"ח

גמ"חים הם מוסדות הנותנים הלוואות ללא ריבית  וללא מטרות רווח. הגמ"חים צמודים בדרך כלל לבתי כנסת ולמוסדות יהודיים אחרים ובראש ובראשונה מלווים כסף לחברי הקהילה שלהם. חלק מהגמ"חים מלווים כסף השייך לגמ"ח ומתקבל מתרומות. גמ"חים אחרים מקבלים הפקדות ופועלים כמעין בנק ללא מטרות רווח. ההלוואות שניתנות מגמ"חים הן בדרך כלל לטווח קצר ובסכומים נמוכים (מאלפים בודדים ועד עשרות אלפים). לעתים ניתנת הלוואה דולרית או צמודת דולר.

יתרון:

• ההלוואות ללא ריבית.

חסרון:

• לווים הזקוקים לסכומים גדולים יותר מהסכומים שהגמ"ח מלווה ולתקופה ארוכה יותר פונים למספר מגמ"חים. מכיוון שלקיחת הלוואה מגמ"ח פשוטה יחסית, לווים רבים מגיעים להיקפי חובות גבוהים שאותם אינם יכולים להחזיר.
• תהליך אישור ההלוואה לוקח זמן רב ולעתים נדרשים 3 ערבים.

הלוואה בשוק האפור

השוק האפור הוא כינוי למערכת מימון הפועלת מחוץ למערכת הממוסדת ובניגוד לחוק. בדרך כלל מתקשר המושג "אפור" עם מתן הלוואות הנלקחות על ידי לקוחות אשר המערכת הפיננסית הממוסדת מסרבת לבקשתם לקבל מימון. זאת, משום שעקב מצבם הפיננסי הם נחשבים ללקוחות שהסיכון שלא יחזירו את חובם גבוה מדי.

יתרון:

• אין!

חסרון:

• למרות ששיעור הריבית המקסימלי בשוק החוץ בנקאי נקבע על-פי חוק, שיעור הריבית שנגבה מהלווים בפועל בשוק האפור עומד על החל מעשרות אחוזים לשנה ועד יותר מ-400%!
• אמצעי הגבייה, במקרה שהלווה אינו עומד בהחזר ההלוואה, נוקשים מאוד.

והכי חשוב: התנהלות חכמה לפי תקציב ותוך תכנון פיננסי לטווח ארוך, מונעת במרבית המקרים את הצורך בלקיחת הלוואות.