מדברים על פנסיה: שיחה עם איציק, שזה עתה התחיל את עבודתו הראשונה

מה זו בכלל תכנית פנסיה? ולמה אני מחויב להשתתף בה?

קודם כל יש לשנות את זווית ההסתכלות. תכנית פנסיה היא בראש ובראשונה לטובתך. התכנית נועדה להבטיח את עתידך ואת עתיד משפחתך במקרים של הפסקת עבודה כתוצאה מזקנה, נכות או מוות. לשמחתך, החל משנת 2008 יש בישראל חוק פנסיית חובה הקובע כי על כל מעסיק לדאוג לפנסיה של עובדיו על ידי הפרשת אחוזים קבועים מהמשכורת של העובד לטובת חיסכון פנסיוני אשר יכלול גם ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה או חלילה מוות.

רגע! אמרת שההפרשות הן "מהמשכורת של העובד". אז הכל נופל עליי?

לא. על כל שקל שאתה מפריש משכרך, המעסיק מפריש עבורך כ-2.20 ₪ נוספים. במלים אחרות – אתה מפריש 5.5% משכרך והמעביד מוסיף לך לתכנית הפנסיה עוד 12% משכרך. כך שסך הכול בכל חודש אתה והמעסיק מפרישים יחד 17.5% משכרך לטובת תכנית הפנסיה. אחוזים אלו עשויים אף לגדול עד לכדי 20.5% משכרך.

מה עושה חברת הפנסיה עם הכספים שלי שהופרשו לתכנית?

החברה משקיעה את הכספים האלו על מנת להשיג רווחים ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני שלך. היא פועלת במגוון אפיקי השקעה, למשל: מניות, נדל"ן, הלוואות למדינה (אגרות חוב מיועדות) או לגופים מסחריים (אגרות חוב קונצרניות).גובה החיסכון הפנסיוני שלך מושפע ישירות ממידת הצלחתה של חברת הפנסיה למנף את כספך.

למה פנו אלי ממשאבי אנוש אליי רק עכשיו?

לפי החוק, המעסיק מחויב לדאוג לך לתכנית פנסיה רק אחרי שתשלים 6 חודשי עבודה ובתנאי שאתה לפחות בן 21 (או 20 לאשה).אם כשהתחלת את העבודה, היתה לך כבר תכנית פנסיה ממקום עבודה קודם, היית זכאי להיות מבוטח כבר מהיום הראשון. אמנם ביצוע ההפרשות היה רק אחרי שלושה חודשי עבודה (או בתום שנת המס, המוקדם מביניהם), אבל הביטוח היה רטרואקטיבית מהיום הראשון.

בסך הכול זה נשמע טוב. פשוט לחתום?

לא כל כך מהר. ישנן  החלטות שעליך לקבל לפני החתימה. זוהי זכותך ואחריותך.  תכנית הפנסיה שלך תצבור במשך השנים סכום ענק. זהו כנראה הסכום הגדול ביותר שתצבור בחייך. קרוב לוודאי שיהיו לך שם יותר ממליון ₪. לכן, חשוב מאוד שתדע מה הן האפשרויות העומדות בפניך כדי שתבחר את האפשרות המתאימה לך ביותר.

אז מהן האפשרויות העומדות בפני?

בראש ובראשונה עליך לבחור סוג של תכנית פנסיונית. יש היום בישראל שלשה סוגים של תכניות פנסיוניות נפוצות: קרן פנסיה חדשה מקיפה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. [קישור לטבלה המשווה בין התוכניות השונות]. אגב, אינך חייב לבחור רק תכנית אחת. אתה יכול, למשל, להחליט לבטח 60% משכרך בקרן פנסיה ואת 40% הנותרים בקופת גמל.

אז כל חופש הבחירה שלי מסתכם בהחלטה על תכנית הפנסיה?

לא. בנוסף לבחירת סוג התכנית, זכותך לבחור את הדברים הבאים:

א. מסלול ביטוח –איזה משקל לתת לכל אחד ממרכיבי התכנית: חיסכון, ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה. ברירת המחדל היא מסלול "יסודי" שבו פנסיית הנכות ופנסיית השארים תהיה בגובה פנסיית הזקנה. אבל ישנם גם מסלולים נוספים.

ב. גוף מנהל – זו החברה שתנהל עבורך את התכנית הפנסיונית. זו יכולה להיות חברת ביטוח או בית השקעות.

ג. מסלול השקעה – כאן אתה בוחר את רמת הסיכון שבה תרצה שחברת הפנסיה תשקיע את כספך. השקעת אחוזים רבים במניות מעלה את רמת הסיכון (וגם את רמת הסיכוי לרווחים גדולים). בדרך כלל ממליצים למי שיש לו עוד שנים רבות עד הפרישה מעבודה לבחור מסלול עם סיכון גבוה יותר שבו גם סיכוי גדול יותר לתשואה גבוהה. לעומת זאת, ככל שמתקרבים לגיל פרישה מומלץ לבחור מסלול סולידי יותר כדי להקטין את הסיכון להפסדים זמן קצר לפני הפרישה[1].

אילו כלים יכולים לעזור לי בכל הבחירות האלה?

עומדות לרשותך מערכות מידע לגבי כל התכניות הפנסיוניות בכל חברות הפנסיה הקיימות:ביטוח-נט להשוואת ביטוחי מנהלים.פנסיה-נט להשוואת קרנות פנסיה.גמל-נט / מיי גמל נט להשוואת קופות גמל.השיקולים המרכזיים לבחירה הם: תשׂואה, רמת שירות ועלות דמי הניהול ומחיר הביטוחים.בכל מקרה, כדאי להתייעץ עם מומחה פנסיוני כדי להגיע לבחירה המתאימה ביותר לצרכיך ולהעדפותיך.

מיהו "מומחה פנסיוני"? עם מי אני יכול להתייעץ?

יש יועץ פנסיוני (עובד בנק או פרטי), ויש סוכן ביטוח או משווק פנסיוני. לשניהם יש רשיון לייעץ בנושא הפנסיה. לכל אדם אחר אסור לייעץ בנושא.

ומה ההבדל בין יועץ לסוכן?

יועץ פנסיוני:

• ליועץ פנסיוני אסור שתהיה זיקה לגוף המנהל חיסכון פנסיוני, למעט עמלה אחידה שהוא רשאי לקבל מכל הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני.
• יועץ פנסיוני גובה תשלום עבור הייעוץ  (יתכן שהמעסיק שלך קשור עם יועץ פנסיוני לכלל העובדים ומשלם לו במקומך. אבל בכל מקרה הייעוץ עולה כסף).

סוכן ביטוח או משווק פנסיוני:

• לסוכן ביטוח או משווק פנסיוני יש זיקה לחלק מהגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני או לכולם, והתגמול שהוא מקבל מהם יכול להיות שונה מגוף לגוף. המשמעות היא שיועץ פנסיוני לא יכול למכור ביטוח פנסיה בעוד שסוכן או משווק יכול.  כיוון שכך, יש להביא בחשבון שסוכן ביטוח או משווק עלול להימצא במצב של ניגוד עניינים בין הייעוץ המקצועי הנכון ובין האינטרס הכלכלי שלו עצמו, ולכן הוא עלול להיות מוטה בעת מתן הייעוץ שלו לטובת מוצר מסוים, או לטובת גוף מנהל מסוים.
• סוכן פנסיוני או משווק לא גובה תשלום  ישירות על הייעוץ. הוא יקבל את כספו מחברת הפנסיה אם תקנה דרכו את התכנית הפנסיונית שלך. התשלום שהסוכן או המשווק יקבל הוא חלק מדמי הניהול שאתה משלם, ולכן יש לו אינטרס שהם יהיו כמה שיותר גבוהים.

חשוב לדעת: כל בעל רישיון חייב לנמק ולהסביר בכתב את ההמלצות שלו. לכן, כדאי לדרוש ממנו מסמך הנמקה מפורט להמלצותיו. בנוסף, על בעל הרישיון להציג בפניך את הקשר שלו למנהל החיסכון הפנסיוני, ולציין אם הוא מקבל ממנו תגמול ובאיזה אופן. במלים אחרות – האם הוא יועץ או סוכן/משווק.

האם כחלק מחופש הבחירה שלי אני יכול לבחור גם את סוכן הביטוח שאתו נוח לי לעבוד?

יש כוונה לאפשר בחוק בעתיד גם את הגמישות הזו, אבל נכון להיום (תחילת 2015), עדיין לא. אם המעסיק עובד עם סוכן כלשהו ואתה מבקש לעבוד עם סוכן אחר, המעסיק לא חייב להסכים לבקשתך.

מה קורה עם מי שלא מקבל החלטה בנושא התכנית המתאימה לו, האם לא מתחילים עבורו תכנית פנסיונית?

מי שלא בוחר בעצמו, מצורף אוטומטית לברירת המחדל שהיא תכנית קרן פנסיה חדשה מקיפה במסלול בסיסי. החברה שתיבחר לניהול התכנית תהיה מן הסתם זו שנוחה לסוכן הביטוח.בכל מקרה חשוב לזכור, שניתן לשנות את הבחירה בהמשך.

האם הבחירה בתכנית המתאימה לי תקפה עד גיל הפרישה?

נהפוך הוא. גם מי שיש לו כבר תכנית פנסיונית צריך להיות כל הזמן "עם יד על הדופק" ולערוך שינויים בהתאם למצב המשתנה.

תודה. אשב על זה הערב, אלמד ואחליט.