מדברים על פנסיה: שיחה עם חיים, שמתחיל להתקרב לגיל פנסיה.

מהו גיל הפרישה?

זהו הגיל שבו תתחיל לקבל פנסיה. כלומר, כספי החיסכון הפנסיוני שלך יהיו נזילים (זמינים לשימוש). נכון לשנת 2014, גיל הפרישה הכלל ארצי הוא 67 לגברים ו-62 לנשים (יש קבוצות שבהן גיל הפרישה שונה. למשל אנשי קבע). לאור עליית תוחלת החיים, ישנה מגמה להעלות את גיל הפרישה.

אז אני צריך לחכות עוד 9 שנים עד שהחיסכון הפנסיוני שלי יהיה נזיל?

באופן עקרוני – כן. אולם בתוכניות פנסיה שונות ניתן להקדים או לאחר את הפרישה. הקדמת הפרישה לפני גיל הפרישה הרגיל, נקראת פנסיה מוקדמת. אפשר לצאת לפנסיה מוקדמת מגיל 60 ובדרך כלל צעד כזה יגרום להפחתה של שיעור הפנסיה ובתקופה זו אף אין תשלום קצבת זקנה מביטוח לאומי. דחיית מועד הפרישה אפשרית בכפוף להסדרים חוקיים הקבועים בחוק ובהסכמי עבודה קיבוציים או בהסכמים אישיים ובדרך כלל תגרום לתוספת בשיעור הפנסיה בשל הדחייה.

מה בעצם משתנה לאחר הפרישה מהעבודה? 

קודם כול, ההפרשות שלך ושל המעסיק נפסקות. משמעות הדבר היא שהחיסכון כבר אינו גדל (למעט רווחים על השקעתו) וכן שביטוחי החיים והנכות בטלים. למעשה, סכומי הכסף שצברת בחיסכון הופכים להיות גם הביטוחים שלך. לאחר הפרישה מהעבודה מקובע גובה מקדם הקצבה עבורך. בהתאם לגובהו ולסכום החיסכון שצברת, תיקבע קצבת הפנסיה שלך.

בנוסף לכך, אתה זכאי להתחיל לקבל את כספי החיסכון שצברת בצורה של קצבה חודשית ו/או סכום חד-פעמי.

שים לב שכל עוד יש לך חיסכון צבור בקופת הפנסיה, אתה ממשיך לשלם דמי ניהול מהצבירה, בדיוק כפי שהיה לפני פרישתך מהעבודה.

מלבד ההחלטה אם אני רוצה להקדים או לאחר את גיל הפרישה, ישנן עוד החלטות פיננסיות שיהיה עלי לקבל?

כן. ישנן מספר החלטות שתצטרך לקבל:

1. החלטה אחת נוגעת לקבלת הכספים כקצבה לכל החיים או כסכום חד-פעמי (הון). לא בכל התכניות ולא בכל סכום תוכל לבחור בקבלת סכום חד-פעמי. יש הרבה פרטים בהקשר לכך, הכוללים גם שיקולי מס, ולכן כדאי שבבוא הזמן תשאל האם יש לך אפשרות לקבלת הון, ומהו הסכום שתוכל לקבל. כעיקרון המגמה של המדינה היא לעודד קצבה. כך מובטח שההון לא ילך לאיבוד ותישאר חלילה ללא מקור הכנסה.

2. החלטה נוספת נוגעת למסלול ההורשה. מרגע שתתחיל לקבל קצבה חודשית, אתה עצמך תקבל את הקצבה לכל חייך, ללא שום מגבלה. אולם, יהיה עליך לבחור מה יהיה גורל הפנסיה שלך לאחר מותך כפנסיונר. האם מישהו יקבל משהו אחריך?

תוכל לבחור בין שני מסלולים:

• שיעור פנסיה לשארים: מגדיר איזה אחוז מקצבת הפנסיונר ישולם לאלמנתך לכל חייה. תחום השיעורים המקובלים לבחירה הוא  בין 30% ל- 100%, תלוי בתכנית.

  שים לב: ככל שתגדיל את חלקה של אלמנתך אחרי מותך, כך תקטן הקצבה שתקבל בימי חייך.

• מינימום תשלומים: מגדיר כמה תשלומי פנסיה חייבת הקופה לשלם בכל מקרה. לדוגמה, פנסיונר שבחר במסלול של מינימום 120 תשלומים, במידה והוא נפטר לאחר שקיבל 80 תשלומים, מחויבת הקופה להמשיך ולשלם עוד 40 תשלומים למוטביו. אם הפנסיונר נהנה באופן אישי מיותר מ- 120 תשלומים, לאחר מותו לא משולמות פנסיות נוספות לאף אחד. תקופות ההבטחה הנהוגות היום הם עד 240 תשלומים.

האם יש פעולות שעלי לעשות כבר עתה?

רצוי שתבדוק כבר עכשיו את הדברים הבאים:

1. מסלול ההשקעה – ככל שמתקרבים לגיל הפרישה מומלץ לבחור מסלול סולידי יותר כדי להקטין את הסיכון להפסדים זמן קצר לפני הפרישה. (ראה גם כאן).

2. מוטבים – אם אתה מעוניין שלאחר מותך יועברו הכספים למוטבים באופן שונה מחוקי הירושה, עליך לקבוע את המוטבים בהתאם. לדוגמה, אם אתה רוצה שכל הכספים יועברו לבת זוגך, רשום אותה כמוטבת. אחרת הכספים ייחשבו כעיזבון ויחולקו גם לילדים לפי חוקי הירושה.

3. תכנון מס – כדאי שתתייעץ עם בעל מקצוע בנושא.

4. כשלושה חדשים לפני הפרישה, עליך ליצור קשר עם קופות הפנסיה  ולהודיע על כוונתך לצאת לגמלאות. יתכן שיזמינו אותך לפגישה שבה יסבירו לך את הסדרי הפנסיה השונים, ויבקשו ממך לבחור במסלול הורשה ובחלוקה להון וקצבה.

 

טוב אז בעצם עכשיו אני צריך להמשיך ולעבוד…

אכן, עוד שנות עבודה רבות לפניך. אך כל הכבוד שהחלטת לעצור לרגע ולתכנן את הפנסיה שלך.