מדברים על פנסיה בגובה העיניים: שיחה עם תמר, ששקעה בחובות

אני שקועה בחובות ובקושי מצליחה להתמודד עם ההחזרים. האם אני יכולה למשוך את כספי החיסכון הפנסיוני שלי כדי לחסל חלק מהחובות?

החיסכון הפנסיוני מיועד לגיל הפרישה. בעיקרון לא ניתן למשוך כספים קודם, אלא בתשלום של לפחות 35% מס. זה ממש ממש לא כדאי.

אבל שמעתי שאפשר למשוך חסכונות מקופות גמל בלי לשלם מס.

אם יש לך קופת גמל כעמית עצמאי ובה הפקדות מלפני 2006, תוכלי למשוך את הכספים  ללא מס לאחר 15 שנות ותק בקופה.

אבל חשוב שתזכרי – כל סכום שאת מושכת היום, יקטין לך את הפנסיה לאחר גיל הפרישה. חשבי היטב אם זה כדאי.

ומה עם פיצויי פיטורין? אותם אני יכולה למשוך?

בעבר פיצויי הפיטורין היו מוחזקים בקרנות פיצויים מרכזיות, ורק כאשר העובד פוטר הוא היה מקבל מהמעביד את כספי הפיצויים. באותה תקופה השתרשה האמונה שתמיד כדאי למשוך את הפיצויים, אחרת הכספים יישארו בידי המעבידים. בינתיים השתנו התקנות, והיום הפיצויים מהווים חלק מן החיסכון הצבור בתוכנית הפנסיה על שם העובד. מקובל היום להתייחס למרכיב הפיצויים כחלק מההון הצבור המיועד לקצבה בעת פרישה

בניגוד לשאר כספי הפנסיה שאותם ניתן למשוך רק בגיל פרישה, את הפיצויים ניתן למשוך עוד קודם לכן במקרה של פיטורין (או התפטרות ובהסכמת המעביד, הדבר תלוי בסעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין המאפשר חובת תשלום פיצויי פיטורין גם במקרה של התפטרות אך נותן פטור מהשלמת כספי הפיצויים למשכורת אחרונה כפול שנות וותק כפי שקיים במקרה של פיטורין.

על כן, אם יש לך כספי פיצויים שאת זכאית להם תוכלי באמת למשוך אותם אבל –

משיכת כל כספי הפיצויים תקטין את קצבת הפנסיה החודשית שלך בעת הפרישה ביותר משליש!

לכן, לפני שאת נוגעת בפיצויים, בחני שוב את הצורך ובדקי כל אפשרות אחרת. למעשה, רק אם משיכת הכספים היא כי באמת אין מה לאכול בבית, והאלטרנטיבה היא הלוואה מחברת כרטיסי אשראי בריבית של 18% – ניתן להתחיל לשקול משיכת כספי הפיצויים וגם אז מומלץ למשוך רק סכום קטן והכרחי באמת.

ומה לגבי הלוואה על חשבון כספי הפנסיה?

זו אפשרות. מכיוון שכספי החיסכון שלך מהווים בטוחה, יש סיכוי טוב שיאשרו לך הלוואה ובתנאים נוחים יותר מאשר בבנק. עליך לבדוק באופן ספציפי עם כל גוף פנסיה האם את זכאית לקבלת הלוואה ובאילו תנאים. עבור מי שכבר קרוב לגיל פרישה יתכן גם הסדר של הלוואת בלון ובו פירעון ההלוואה ייעשה מכספי הפנסיה לאחר גיל הפרישה.

יש לזכור שגם ללקיחת הלוואה יש השפעה על גובה הפנסיה שתהיה לך בעתיד. חשוב שתביני טוב מה גובה ההשפעה כדי שהפנסיה שלך לא תיפגע.