8 דברים שחשוב לדעת כשמסתבכים בחובות

המדריך הופק על ידי עמותת "דף חדש" שמטרתה לסייע לאנשים שהסתבכו בחובות למצוא את הדרך לצאת מהם

תמלול הסרטון: בסרטון הזה אנחנו ננסה לתת 8 נקודות, כללי אצבע, עשה ואל תעשה – מה קורה כשאנחנו מסתבכים בחובות?
מה לעשות ומה לא לעשות?

הכלל הראשון הוא: שצריך להבין את תמונת החובות המלאה.
יש הבדל בין חוב של 20,000 שקל לחוב של 200,000 שקל, לחוב של 600,000 שקל. נורא-נורא חשוב. גם אם יש לנו עכשיו עיקול בגלל חוב של 20,000 שקל שנורא-נורא דחוף לנו לפתור אותו, להבין האם זה כל החוב שצריך לטפל בו ואז לפתור אותו ופתרנו את כל הבעיות, או שיש לנו חובות של עוד 400 או 500 אלף שקל ואז חבל להשקיע את המאמצים ואת הכסף בלטפל בחוב הקטן, כשבעצם לא פתרנו את הבעיה ורק כיבינו שריפה ויבואו עוד שריפות בעקבותיה.
הכלל השני הוא: לא להיכנע ללחצים.
ברגע שאנחנו מסתבכים בחובות, ברגע שהבנו שאנחנו במצב של חדלות פירעון, מצב שבו אנחנו לא יכולים לשלם את כל החובות שלנו. אנחנו נהיה חשופים להרבה-הרבה מאוד לחצים. טלפונים מהבנק, מכתבים של עורכי דין, הודעות מהוצאה לפועל, עיקולים, וכולם יפעילו עלינו לחץ כדי שנשלם כמה שיותר מהר כאן ועכשיו וכמה שיותר כסף. נורא-נורא חשוב. אם הבנתי שאני גם ככה במצב של חדלות פירעון, אז אין הבדל אם החוב שלי הוא 400 אלף שקל או 450 אלף שקל. כך או כך אני אגיע לפשיטת רגל. עדיף לעצור הכל, לשמור את הכסף שיש לי כי אני צריך אותו, לממן הסדר נושים, לשלם לעורך דין, לממן את ההוצאות של המחייה השוטפת שלי. עדיף לעצור הכל ולא לשלם לאף אחד עד שאני עושה את זה, אלא אם כן אני עושה את זה במסגרת הסדר כולל שפותר את כל הבעיות באופן גורף.
הכלל השלישי, שהוא בעצם החריג לכלל הקודם, הוא: לא לפגר בתשלומים של משכנתא, של מזונות, של חשבונות שוטפים ושל מיסים. אני אסביר. משכנתא, כמו שאמרנו בסרטון של הסדרי נושים, הבנק הממשכן הוא בעצם, יש לו זכות קניינית בבית. אם אני אפגר בתשלומי משכנתא, לבנק הממשכן יהיה יחסית הרבה יותר קל לפנות אותי מהבית ולמכור את הבית מאשר לכל נושה אחר. כל עוד אני עומד בתשלומי המשכנתא, מאוד-מאוד-מאוד יהיה קשה לפנות אותנו מהבית, והנושים יודעים את זה. ולכן עדיף לשלם את תשלומי המשכנתא כמו שכר דירה. אנחנו לא רוצים שיפנו אותנו מהבית, תשלומי המשכנתא מגנים לנו על הבית. חשבונות שוטפים. מן הסתם, אני לא רוצה לא שינתקו לי את החשמל ושלא ינתקו לי את הטלפון, עדיף להמשיך ולשלם. גם אסור ממילא בהליך פשיטת רגל לצבור חובות נוספים. ולכן עדיף להמשיך ולשלם את התשלומים החודשיים.
לא כך אגב לגבי חובות עבר. אם יש לי חוב מלפני 3 שנים לחברת סלולר, אין סיבה לשלם אותו כי החוב הזה כן נכלל בתוך הליך פשיטת הרגל. אבל את התשלומים השוטפים של כל חודש בחודשו, את זה כן לשלם. מזונות. חוב מזונות הוא חוב שלא נכלל בהליך פשיטת רגל, למעשה ההפטר לא חל עליו. קודם כל, יש פה חשיבות. מזונות זה כסף שהולך לילדים שלי, אני צריך לשלם אותו, זה המחייה שלהם וזה גם מה שאומר המחוקק. בדיוק מהסיבה הזאת המחוקק קבע שחוב מזונות לא ייכלל בהליך פשיטת רגל ולא יהיה עליו הפטר. החוב הזה בעצם יחכה לנו, גם אם נקבל הפטר על כל יתר החובות, חוב המזונות יחכה לנו בפינה…בסוף התהליך וגם ככה נצטרך לשלם אותו. עדיף לא לצבור חובות חדשים, זה רק יכשיל אותנו בהמשך. ומיסים. הכוונה כמובן בעיקר לחובות ניכויים, למע"מ, למס הכנסה, ביטוח לאומי. מיועד… הכלל הזה רלוונטי בעיקר לעצמאיים. אם תפגרו בחוב ניכויים, חוב ניכויים זה כסף שקיבלתם כדי להעביר לרשות המיסים. אם גביתם מע"מ מלקוח ולא העברתם אותו לרשויות המס, זה עבירה פלילית. אנחנו לא רוצים מעבר לכל הצרות גם שתהיה עבירה פלילית, ולכן את חובות המיסים כדאי להמשיך ולשלם.
הכלל הרביעי הוא: לא להסתבך עם השוק האפור. אין שום סיבה בעולם לקחת הלוואות משוק אפור. הריביות רצחניות, אמצעי הגבייה לא נעימים. גם אם לא כולם אלימים, הם בהכרח יודעים, זה אנשים שבהכרח יודעים לעשות לכם חיים קשים. חבל להסתבך עם זה. עוד פעם, זה גם לא פותר שום בעיה, זה רק יוצר בעיה חדשה. עדיף להיעזר במקורות שיש לנו.
הכלל החמישי הוא: לא להתפנות בשום פנים ואופן מהבית. 
הבית שלנו הוא הנכס הכי יקר שיש לנו בדרך כלל. כל עוד אני יושב בתוך הבית לנושים הרגילים להבדיל מהבנק הממשכן, יהיה מאוד-מאוד קשה להוציא אותי מהבית. והנושים יודעים את זה. לכן הנושים גם יעדיפו הרבה פעמים לקבל איזשהו סכום כסף על חשבון החוב, גם אם לא את כל החוב, ולא להתחיל להיכנס להליכי פינוי ומימוש בית, כי כולם יודעים שזה הליך מורכב. בשורה התחתונה, מעט מאוד פינויים. כמה עשרות בודדים של פינויים קורים בשנה במדינת ישראל, ולא סתם. ולכן אנחנו תמיד-תמיד נעדיף להחזיק בבית.
היה לי מקרה של אישה שחתמה ערבות לבן שלה. והיה לה חוב של כ-350,000 שקל לאחד הבנקים, וערב אחד הגיעו אליה הביתה, הרימו את הרכב שלה על ליפט, והודיעו לה: "או שתשלמי עכשיו 50,000 שקל, או שאנחנו לוקחים את הרכב". האישה, אישה ישרה ותמימה, אמרה לנושים, לגובים של ההוצאה לפועל: "חכו רגע. מכרתי את הבית כדי לשלם את החובות. תשאירו לי את האוטו.  ועוד שבוע יגיע כסף מהקונה ואני אוכל לשלם את החוב". את האוטו כמובן לקחו. ולמחרת בבוקר כבר הוטל עיקול אצל הקונה על הכספים שמגיעים לה. כלומר, היא לא קיבלה את הכספים של הבית. בסופו של דבר, במאמצים רבים הצלחנו להציל 30 ומשהו אלף שקל כדי שיהיה לה שכר דירה לשנה שאחרי. אבל כמובן שאם היא הייתה פונה קודם, אפשר היה להגיע עם הבנק להסדר הרבה יותר נוח. אבל ברגע שהיא מכרה את הדירה וויתרה על הזכויות שלה בדירה הזאת, אז כבר אין לה זכות בדירת מגורים, אלא יש לה זכות כספית ואת הכסף הרבה יותר קל לעקל.
הכלל השישי הוא: לשתף את הקרובים שלכם בבעיה.
מאוד-מאוד קשה להסתיר. כשמתחילים להגיע נושים ומכתבים ולדפוק בדלת, כולם יודעים מזה. מעבר לכך, אתם צריכים את העזרה שלהם והם חייבים לדעת את התמונה המלאה. אל תבואו להורים ותגידו להם: "יש לי חוב של 20,000 שקל", כשהחוב האמיתי הוא 400,000 שקל. שתפו את ההורים, שתפו את הקרובים, האחים. אתם לא רוצים להגיע למצב שבו כבר לקחתם מההורים את כל החסכונות שלהם, ומהדודים ומהאחים ומכל מי שרק אפשר, ולא פתרתם באמת את הבעיה. שתפו אותם בבעיה המלאה, תנו להם לעזור לכם אבל בצורה יסודית.
הכלל השביעי: לנהוג בשקיפות וביושרה עם הנושים.
חשוב מאוד. התנאי הבסיסי לכל הליך של פשיטת רגל או של הסדר נושים, הוא תום לב. אם נהגתם בחוסר תום לב, אם הברחתם נכסים, אם… הוניתם את הנושים באיזושהי צורה, אתם עלולים לא להיכנס להליכי פשיטת רגל, ומעבר לכך אם אמרתם לנושים שלכם: "מחר יבוא הכסף, עוד שבוע יבוא הכסף", כשבעצם אין לכם יכולת לשלם, אתם סתם מכניסים את עצמכם ללחץ וחבל. עדיף להגיד לנושים: "אין לי כרגע אפשרות לשלם. אני כרגע מנסה לגבש הסדר, אני פניתי לקבל ייעוץ, אני בעוד חודש אבוא אליכם עם הצעת הסדר". קנו לעצמכם את הזמן הזה, קנו לעצמכם את השקט, בדרך כלל הנושים מעריכים את זה וגם יתנו לכם את הזמן הזה. צריך לשים לב שיש הבדל בין יושרה ושקיפות לבין תמימות יתר, לפעמים.
אותה אישה שסיפרה שהיא מכרה את הבית, לקחה קצת רחוק מדי את העניין של היושרה והשקיפות, ועשתה טעות שבסופו של דבר עלתה לה ביוקר. ולכן, גם בהיבט הזה חשוב להתייעץ.
והכלל השמיני והאחרון: לפנות לייעוץ משפטי מוקדם ככל האפשר.
כמו ברפואה. אם יש לכם בעיה רפואית, אתם רוצים ללכת איתה לרופא כשהיא עוד קטנה, לא כשהיא גדולה. גם כאן. אין סיבה ללכת לעורך דין רק אחרי כשכבר הטילו לכם עיקול על המשכורת, כשכבר באו אליכם הביתה, כשכבר לקחו לכם את החסכונות, העלויות, הזמן פה פועל לרעתכם, וטעויות פה עולות הרבה מאוד כסף. חשוב מאוד להתייעץ עם איש מקצוע, עם עורך דין שמבין בתחום, כמה שיותר מהר. איך אנחנו בוחרים איש מקצוע? כמה זה צריך לעלות לנו? כל זה בסרטון הבא.

איך נפטרים מהחובות אחת ולתמיד?

תמלול הסרטון: שלום. כדי שאנחנו נוכל להבין איך יוצאים מחובות, חשוב קודם כל להבין מה זה חוב.
אז מה זה חוב?
חוב זה בעצם כל סכום כסף שאנחנו חייבים למישהו. יש לו הרבה שמות היום. אנחנו מקבלים פרסומות על הלוואות, לקחת הלוואות, לקבל אשראי, לקבל מסגרות, כל אלה הם שמות לחוב. הלוואה שלקחתי מהבנק או מחבר זה חוב. אוברדראפט בחשבון העובר ושב שלי, זה חוב. צ'ק שנתתי ועדיין לא נפדה, זה חוב. כרטיס אשראי שגיהצתי היום אבל יחויב החשבון שלי רק בסוף החודש, זה חוב. וגם אם קניתי מקרר ושילמתי עליו ב-12 תשלומים, את המקרר כבר קיבלתי אבל את התשלומים עדיין לא שילמתי, גם זה חוב. כדי להבין את המצב שלנו, חשוב לקבל איזושהי תמונה מלאה על כמה כסף אנחנו חייבים בעצם.
עכשיו, חשוב לומר לפני כן שלפני שאנחנו מבינים איך לצאת מחובות, צריך להבין גם איך אפשר להימנע מהן. בסופו של דבר יש היום הרבה פיתויים והזמנות להלוואות.
כשיש לנו אוברדראפט שחורג קצת ממסגרת האשראי בבנק, אנחנו מקבלים טלפון מפקיד הבנק שאומר לנו: "בואו, אני אעמיד לכם הלוואה". ההלוואה הזאת היא לא מתנה – הלוואה הזאת יש לה עלויות, יש לה ריביות, הבנק מרוויח עליה הרבה כסף ויש לו אינטרס לתת לכם את ההלוואה הזאת. הוא לא עושה את זה מתוך נחמדות, גם אם אתם מכירים את הפקיד כבר 20 שנה והוא היה אצלכם בברית ובבר מצווה של הילד. לפעמים אין לנו ברירה ואנחנו מגיעים למצב שבו אנחנו נקלעים לחובות בגלל איזשהו אירוע קשה שקרה במשפחה, פיטורין, מחלה, עסק שקרס חלילה. אבל לפעמים אנחנו פשוט מתפתים לקחת הלוואות ויש היום לא מעט פיתויים בתחום הזה.
ולכן אחד הדברים הראשונים שצריך לעשות זה להגיע לאיזון כלכלי. בעניין הזה יש הרבה מאוד עזרה שאפשר לפנות אליה בחוץ. קודם כל, ארגון "פעמונים" שנותן את הייעוץ הזה בחינם, יש גם יועצים כלכליים בתשלום, ועוד ארגונים שנותנים את השירות הזה. מאוד-מאוד חשוב להגיע לאיזון כלכלי. בסופו של דבר, אם אנחנו לא מאוזנים כלכלית, ואנחנו עכשיו לקחנו עוד הלוואה מהבנק, אז נהיה עוד פחות מאוזנים בחודש הבא, כי בחודש הבא כבר יש לנו החזר חודשי של עוד 500, 1,000, 2,000 שקל להחזיר בחודש. אז הדבר הכי חשוב הוא קודם כל להימנע מחובות.
אבל אם כבר הגענו למצב של חובות ואנחנו לא מצליחים להחזיר אותם, ההחזר החודשי גבוה מדי ומציעים לנו עכשיו מהבנק עוד הלוואה, אז צריך לשאול את עצמנו טוב אם באמת כדאי לקחת את ההלוואה הנוספת הזאת. כי לפעמים ההלוואה הנוספת הזאת, הבנק ידרוש מאיתנו להעמיד עוד ערב, למשכן את הבית. הבנק ינסה לשפר את המצב שלו מנושה רגיל לנושה שיש לו בטחונות. וכשהבנק משפר את המצב שלנו המצב שלנו נהיה יותר גרוע. מעבר לכך, אם ממילא אנחנו מגיעים למצב של חדלות פירעון, מצב שבו אנחנו לא יכולים לשלם את החובות, אין סיבה לקחת עוד חובות, ליצור לעצמנו עוד חובות ולסבך את עצמנו עוד יותר. עכשיו, נניח והגענו למסקנה.
ישבנו, בדקנו, ספרנו את החובות, בדקנו כמה צ'קים הוצאנו וכמה יש לנו אוברדראפט בבנק וכמה הלוואות לקחנו והגענו למסקנה שאין אפשרות לשלם את החובות.
מה קורה אז? זה יתחיל בטלפון ממנהל הבנק, אחריו מכתב מעורך דין, אחר כך מכתבים מהוצאה לפועל או מבית משפט. הרבה מהאנשים שפגשתי לאורך הדרך בשלב הזה פשוט מפסיקים לפתוח את המכתבים, טעות כמובן. חשוב מאוד לטפל בבעיות האלה של החובות כמה שיותר מהר. הזמן פה פועל לרעתנו וצריך כמה שיותר מהר לפנות לקבל ייעוץ למה לעשות עם החובות. בסופו של דבר המטרה שלנו היא לא לכבות שריפות. לא עכשיו לטפל בבעיה נקודתית שנוצרה. יש לי עיקול על המשכורת, אני אשלם 5,000 שקל לנושה אחד כי יצרתי חוב במקום אחר. גם אם ירד העיקול, יבוא עיקול למחרת מבנק אחר שלקחתי ממנו הלוואה. ולכן צריך להיכנס לאיזשהו הליך כולל, של מה שנקרא לפעמים: "הליכים למחיקת חובות".
חשוב להבין, הליכים למחיקת חובות זה לא הליכי קסם. יש, נכון להיום, 3 אפשרויות להגיע למחיקה מלאה של חובות: הנפוצה ביותר זה הליך של פשיטת רגל.
יש אפשרות להגיע להסדר נושים, שזה וריאציה אחרת קצת של פשיטת רגל, ויש אפשרות לקבל הפטר בהוצאה לפועל.
מה שחשוב להבין לגבי שלושת ההליכים האלה, זה שבסוף התהליך הזה אנחנו מקבלים צו הפטר. צו הפטר זה צו של בית משפט שבעצם בא ואומר שכל החובות שהיו לנו עד נקודה מסוימת, נמחקים. כן, נמחקים. פשוט נמחקים. למעט חריגים מסוימים שניגע בהם בהמשך.
אנחנו לא ניכנס עכשיו לפירוט של מה זה פשיטת רגל, מה זה הפטר בהוצאה לפועל ומה זה הסדר נושים, יהיו סרטונים נפרדים שיעסקו ויסבירו למי שרוצה לדעת מה זה ההליכים האלה. מה שחשוב לדעת זה שבהליכים האלה אנחנו גם נהנים מעיכוב ועצירה של כל ההליכים המשפטיים והסרה של כל העיקולים וגם מהפטר תוך זמן יחסית קצר. בין חצי שנה-שנה בהסדר נושים, לבין 18 חודש-שנה וחצי בפשיטת רגל. אנחנו נתקלים לא מעט בפרסומות על הבטחות להליכי קסמים למחיקת חובות, הפטר תוך 18 חודש. אין פה קסם, זה ההליך. זה מה שמציעים, זה מה שמציע החוק וכל אדם יכול לגשת להליכים האלה.
צריך להבין גם: נכון להיום, שנת 2016, יש כ-50,000 איש שנמצאים בהליכי פשיטת רגל. רק בשנת 2015 נכנסו להליכי פשיטת רגל מעל 15,000 איש, ומעל 4,000 איש קיבלו צווי הפטר. הדבר הזה נגיש, קיים. מדובר בהליכים לא מורכבים במיוחד, הליכים פשוטים, אפילו ידידותיים הייתי אומר. יחסית. בטח ובטח יחסית לאלטרנטיבות. אז איך אנחנו מתחילים את זה? איך אנחנו מגיעים להפטר הזה? איך אנחנו בכלל… מה הצעד הראשון?
בסרט הבא.

מהי פשיטת רגל ואיך מגיעים להפטר?

תמלול הסרטון: שוב שלום. בסרטון הזה אנחנו נסביר מה זה אומר "פשיטת רגל". פשיטת רגל זה הזדמנות. הזדמנות שהמדינה נותנת לבן אדם שהסתבך בחובות לפתוח דף חדש בחיים.
למה כדאי למדינה לעשות את זה? מאוד פשוט.
אם בן אדם הסתבך בחובות, הוא הרבה פעמים הגיע למצב שבו הוא לא יכול לתפקד בצורה ראויה, הוא לא יכול לעבוד, קשה לו לפתוח עסק. המדינה רוצה שאנשים יעבדו, ישגשגו, יפתחו עסקים, ובגדול שלא יבלו את שארית חייהם בתשלום חובות, במיוחד אם אנחנו מבינים שהמצב הוא כזה שבו אי אפשר לשלם את החובות.
אני מזכיר עוד פעם: הליך פשיטת רגל נועד לבן אדם שהסתבך בתום לב, כמובן, לא אדם שהסתבך בגלל מעילה בכספים או משהו כזה. בן אדם שהסתבך בתום לב ולא יכול לשלם את החובות. לא בן אדם שלא רוצה לשלם את החובות. ואם מישהו לא יכול לשלם את החובות, אז אין שום סיבה שהחובות האלה ילוו אותו כל החיים, צריך לתת לו הזדמנות לפתוח דף חדש. ההזדמנות הזאת היא פשיטת רגל, נקראת "פשיטת רגל" בעצם.
חשוב להבין שפשיטת רגל זה לא איחוד תיקים. פשיטת רגל קורית בבית משפט, איחוד תיקים קורה בהוצאה לפועל. יש סרטונים נפרדים שמתעסקים בהוצאה לפועל, תוכלו לראות אותם ולהבין מה ההבדלים בין פשיטת רגל לבין הוצאה לפועל.
אבל מה זה פשיטת רגל? פשיטת רגל… איך זה עובד? בוא נאמר. איך זה עובד? זה מתחיל בבקשה שבה אנחנו ממלאים את כל הפרטים על המצב הכלכלי שלנו.
על החובות, על הנכסים, על הזכויות, על החובות שלנו… על ההכנסות וההוצאות. ממלאים טפסים, מצרפים להם הרבה נספחים ומעבירים את כל הניירת הזאת לכונס הרשמי. הכונס הרשמי זה אגף במשרד המשפטים שאחראי על כל התחום של פשיטות רגל. הכונס הרשמי עובר על הטפסים האלה, מאשר את הבקשה ומעביר אותה לבית משפט. בית המשפט חותם על צו שנקרא "צו כינוס". צו כינוס זה בעצם ההתחלה של כל הליך פשיטת רגל. צו הכינוס הזה אומר חמישה דברים חשובים.
דבר ראשון, הוא אומר: הוא מורה על עיכוב כל ההליכים נגד החייב. כלומר, כל הליכי ההוצאה לפועל נעצרים. העיקולים מתבטלים גם על חשבון הבנק, גם על המשכורת, גם הגבלות על רישיון נהיגה. הכל-הכל-הכל מתבטל, למעט עיכוב יציאה מהארץ וכמובן איסור על יצירת חובות חדשים.
הדבר השני שקורה: זה שנקבע צו תשלומים. שזה בעצם צו שבודק, אחרי שהכונס הרשמי בדק מה ההכנסות ומה ההוצאות שלכם, הוא קובע כמה אתם צריכים לשלם כל חודש לקופה, לקופת הכינוס.
הדבר השלישי: נקבעת חובה להגיש דו"חות. זאת אומרת, במהלך כל הליך פשיטת הרגל אתם צריכים להגיש פעם בחודשיים, דו"ח על ההוצאות מול ההכנסות שלכם.
הדבר הבא, הרביעי: ממונה מנהל מיוחד. מנהל מיוחד זה עורך דין, עורך דין פרטי, שמתמנה מטעם המדינה כדי לפקח, לנהל את תיק פשיטת הרגל שלכם. המנהל המיוחד, לפעמים בשלב כלשהו של ההליך קוראים לו "נאמן" גם, אם נתקלתם במושג הזה. בגדול, הוא יזמין אתכם בשלב כלשהו לחקירה. הוא ישאל אתכם על כל הדברים האלה שמילאתם בטפסים ובדו"חות. על ההכנסות, על ההוצאות, על הנכסים והחובות וייתן את ההמלצות שלו לבית משפט.
והדבר האחרון, חשוב מאוד: נקבע דיון. כבר במעמד צו הכינוס, כבר בזמן שבית משפט חותם על צו הכינוס, נקבע דיון בבקשת ההפטר שלכם, בצו ההפטר, ל-18 חודשים לאחר מכן. כלומר, אם אני היום הגשתי בקשה וקיבלתי צו כינוס, בעוד שנה וחצי יקבע לי דיון באופן אוטומטי. חשוב להבין, כל הדברים האלה קורים באופן אוטומטי בעצם. לא צריך פה שום קסם או כישרון מיוחד של עורך דין בשביל שהדברים האלה יקרו, זה חלק מהסטנדרט של כל צו כינוס שניתן.
השלב הבא הוא שאתם בעצם נכנסים להליך. הליך שנמשך 18 חודשים, כמו שאמרנו קודם. בהליך הזה אתם תוזמנו לחקירה אצל המנהל המיוחד, ויכול מאוד להיות שהפעם הבאה שתראו את המנהל המיוחד תהיה בדיון לאחר 18 חודש. בדיון הזה אתם תצטרכו להציע תוכנית פירעון. תוכנית פירעון היא בעצם תוכנית שבה אתם אומרים כמה אתם יכולים לשלם. לא חשוב כמה החובות, חשוב כמה אתם יכולים לשלם. אם אתם יכולים לשלם 500 שקל בחודש, יכול להיות שיגידו לכם: "בואו תמשיכו לשלם את ה-500 שקל האלה, למשך שלוש שנים נוספות". טווח הזמן המקסימלי של הליך פשיטת רגל הוא ארבע וחצי שנים. כלומר, השנה וחצי הראשונות עד לדיון ותוכנית פירעון שתימשך עוד שלוש שנים. יכול מאוד גם להיות שתגידו לבית משפט: "אני לא רוצה לשלם עוד 500 שקל למשך שלוש שנים, אני מעדיף לשלם 20,000 שקל עכשיו. הנה, ההורים יכולים לעזור לי, ואני אביא סכום חד פעמי אקבל צו הפטר במקום". אם אני ממשיך לשלם, צו ההפטר הוא מותנה. לא חשוב כל כך כרגע הפרטים. בעיקר חשוב להבין שאחרי שנה וחצי מקבלים בהליך הזה הפטר.
עוד דבר שחשוב לדעת בכל מה שקשור לפשיטת רגל, זה שרצוי מאוד להתחיל הליכי פשיטת רגל כמה שיותר מוקדם. אין שום סיבה בעולם לחכות עד שהנושים יתחילו לפעול נגדכם, עד שהבנקים יפתחו נגדכם תיק בהוצאה לפועל או יטילו עיקולים על המשכורת או על חשבון הבנק שלכם. חבל. זה עוגמת נפש רבה ומיותרת, ואם אפשר להימנע ממנה, רצוי. היה לי מקרה של אדם שהייתה לו הלוואה באחד הבנקים של 200,000 שקל בערך, והוא הבין שהוא לא יוכל להחזיר אותה. כי גם פוטר מהעבודה וגם חלה לו איזושהי הידרדרות במצב הרפואי, הוא הבין שהוא לא יוכל לשלם את הכסף הזה. הגיש מיד בקשה לצו כינוס, קיבל את צו הכינוס, ולמעשה עצר את כל ההליכים נגדו עוד לפני שהוא אפילו קיבל טלפון אחד מהבנק. בעיניי זו התנהלות נכונה וחכמה. חשוב מאוד, זה יחסוך לכם הרבה כסף והרבה עגמת נפש.
ובאופן כללי צריך לזכור שהליך פשיטת רגל הוא הליך מאוד-מאוד פשוט, מאוד ידידותי, אין סיבה לחשוש ממנו. כן צריך ליווי משפטי כמו שאמרנו, אבל פרט לכך, הזדמנות אמיתית שהמדינה נותנת לאדם שהסתבך בחובות לפתוח דף חדש.

איך לצאת מהחובות בלי לאבד את הבית

תמלול הסרטון: הרבה פעמים אנחנו נתקלים במצב שבו יש לנו חובות ומצד שני יש בית. ויש חשש מוצדק, מן הסתם, שהנושים יבקשו לממש את הבית, למכור את הבית שלנו כדי לשלם מתוכו את החובות.
כלומר, אם לדוגמה יש לי בית ששווה 1,000,000 שקל ויש לי חובות של 1,500,000 שקל, לכאורה יכול להיות מצב שבו הנושים יבקשו למנות כונס נכסים שימכור את הבית, יפדה את החובות, ואז אני עלול להימצא… להישאר במצב שבו אני גם בלי בית ולפעמים הבית אפילו לא מכסה את החובות. המצב הזה הוא באמת מאוד-מאוד בעייתי. החשש בעניין הזה מוצדק. חשוב להבין שגם למצב הזה יש פתרון. הפתרון בדרך כלל, אני לא הייתי ממליץ על פשיטת רגל, כי בפשיטת רגל באמת עלולים לממש את הבית. לא הכרחי אבל… לא בהכרח, אבל זה עלול לקרות.
הפתרון שאני בדרך כלל ממליץ במצבים כאלה הוא ללכת להסדר נושים לפי סעיף 19א'. מה זה סעיף 19א'? סעיף 19א' לפקודת פשיטת הרגל. כלומר, מדובר על הליך שהוא חלק מפקודת פשיטת הרגל, מעין וריאציה שונה להליכי פשיטת רגל. שהדומה להליכי פשיטת רגל שראיתם בסרטון אחר, זה שגם פה יש לנו עיכוב הליכים.
זאת אומרת, כל הליכי ההוצאה לפועל מעוכבים מיד מתחילת ההליך, ובסוף ההליך יש לנו משהו שהוא דומה להפטר, יש לנו הסדר שברגע שהוא מאושר על ידי בית המשפט הוא פוטר אותנו מכל החובות שהיו לנו קודם. השוני הוא, שוני שהוא בעיקר לטובתנו בעניין הזה, לטובת החייב, זה קודם כל הליך הרבה יותר קצר מפשיטת רגל, לא שנה וחצי ולא ארבע שנים וחצי, אלא הליך שנמשך בין שישה חודשים לשנה בדרך כלל. ובנוסף זה הליך שיש לי בו הרבה-הרבה יותר שליטה על מה שקורה.
בהליך של הסדר נושים, אני יכול לבקש, אני החייב יכול לבקש למנות נאמן מטעמי, אין בהליך הזה חקירות, אין בו מימוש נכסים, לא יגעו לי לא במשכורת ולא בפנסיה,
אני לא צריך להגיש דוחות ואני גם לא צריך לשלם תשלומים חודשיים. מה כן? אני צריך להפקיד בתחילת ההליך פיקדון בגובה 5% מהחובות, הסכום הזה ינוע איפשהו בין 15,000 ל-50,000 שקל. ובסופו של דבר זה הליך שבו צריך לשלם יותר לנושים.
לפעמים אין לי ברירה. כי יש בית ואני לא רוצה להעמיד את הבית בסיכון במידה ואני אכנס להליכי פשיטת רגל, ולכן שווה לי לקחת את הסיכון, "לקנות" את הסיכון הזה, לגייס כסף ממקורות אחרים: הורים, חברים, שיעזרו לי לשלם לנושים סכום כלשהו על חשבון החוב, ובדרך הזאת אני בעצם גם פותר את בעיית החובות בדיוק כמו בפשיטת רגל ומסיים באופן גורף את כל החובות שיש לי, ומצד שני אני לא מעמיד את הבית שלי בסיכון ואני לא צריך להיות בחשש ששמא אולי מישהו יבקש לממש את הבית שלי. ברגע שההסדר הזה אושר בבית משפט כל החובות נמחקים בדיוק כמו בפשיטת רגל. רק כדי לסבר את האוזן על דוגמאות להסדרים שלי אישית יצא להיות מעורב בהם: חוב של 350,000 שקל נגמר בתשלום לנושים של 43,000 שקל. חוב של 120,000 נגמר בתשלום של 13,000 שקלים. ובהסדר אחר, מורכב יותר: חוב של 11,000,000 שקלים, נגמר בתשלום של 720,000 שקל. והבן אדם בסופו של דבר נשאר בבית ולא היה צריך לפנות את הבית שלו.
חשוב להבהיר: למרות שהמספרים פה מדברים על תשלום של 10%, 20%, אפילו פחות לפעמים, לנושים, לא מדובר פה בניסים, מדובר פה במשא ומתן. מדובר פה במצב שבו אני עומד מול הנושים ואני נותן להם הצעה שהיא טובה יותר מאלטרנטיבות שיש להם. ובדרך כלל הנושים מעדיפים לקבל הצעה טובה מאשר להיכנס להליכי גבייה שנמשכים המון זמן וכרוכים בהוצאות כספיות, ובדרך כלל רוב הנושים יעדיפו לקבל חלק מהחוב כאן ועכשיו ולא להיגרר עכשיו שנים בהליכים.
אנחנו לא נכנסנו בסרטון הזה לכל הפרטים של הסדר נושים, מדובר בהסדר הרבה יותר מורכב מבחינה משפטית מהליך פשיטת רגל ולכן לא ניכנס כאן לפרטים שלו. כן חשוב היה לנו לבוא ולהגיד שגם כשיש דירת מגורים ואנחנו לא רוצים לסכן אותה, יש לזה פתרון שהשורה התחתונה שלו היא: סיום של כל החובות שיש לי מול כלל הנושים.

משכנתא

תמלול הסרט: כשאני קונה בית ולוקח משכנתה כדי לממן חלק מהרכישה של הבית, הבנק למעשה מקבל זכויות קנייניות בבית.
הבנק השקיע כסף, לפעמים לא פחות ממני, בבית הזה, ולכן הבית הזה בחלקו שייך לבנק. החוב הזה של המשכנתה הוא חוב שלא נכנס לתוך הליך פשיטת הרגל. הפטר לא חל על משכנתה לצורך העניין וגם הסדר נושים לא כולל חוב של משכנתה. ולכן… ומצד שני, לבנק הממשכן, יהיה הרבה יותר קל לפנות אותי מהבית מאשר כל נושה אחר שלי, כי יש לו זכויות קנייניות בבית. לכן צריך מאוד-מאוד-מאוד להיות זהירים עם משכנתה.
תשלומי משכנתה – גם כשאני בחובות, לא לפגר בהם. להתייחס לזה כמו אל שכר דירה. כמו שאני אמשיך לשלם שכר דירה כדי שבעל הבית שלי, אם אני שוכר לא יזרוק אותי מהבית, כך אני צריך להמשיך לשלם תשלומי משכנתה כי זה מה שמגן על הבית שלי.

איך מקבלים הפטר בהוצאה לפועל

תמלול הסרט: שלום. בסרטונים הקודמים דיברנו על שתי אפשרויות להליך שמאפשר מחיקת חובות כוללת.
דיברנו על פשיטת רגל, דיברנו על הסדר נושים לפי סעיף 19א', ואמרנו שיש אפשרות שלישית.
האפשרות השלישית הזאת היא הפטר בהוצאה לפועל. למעשה מדובר בהליך שהוא די דומה להליך של פשיטת רגל, אפילו הליך קצר יותר ופשוט יותר.
הבעיה היא שיש לו תנאי סף מאוד-מאוד-מאוד מגבילים.
מה תנאי הסף? תנאי הסף הם אלה:
א. חובות שלא עולים על סכום של 800,000 שקל. מתוך ה-800,000 שקל האלה אסור שיהיה נושה אחד שהחובות כלפיו עומדים על יותר מ-400,000 שקל.
כלומר, אם יש לי 800,000 שקל והם מתחלקים שווה בין שווה בין שמונה נושים, זה בסדר,
אבל אם יש לי שם נושה אחד עם 500,000 ועוד יתר הנושים בסכומים קטנים יותר, אני לא יכול להיכנס להליך.
הדבר הנוסף הוא: להיות חייב מוגבל באמצעים במשך ארבע שנים לפחות בהוצאה לפועל. חייב ששילם לפחות שלוש שנים רצוף, שלוש שנים אחרונות את כל התשלומים החודשיים בתיק האיחוד שלו, וחייב שאין לו נכסים למימוש. למעשה, מדובר בתנאים שמאוד-מאוד מצמצמים את מי שזכאי להגיש בקשה להפטר בהוצאה לפועל. מבין עשרות רבות של מקרים שבדקתי, בודדים בלבד התאימו לתנאי הסף האלה.
ובסך הכל עד היום בישראל נכון ל-2016 היו כמה מקרים בודדים של אנשים שבאמת קיבלו הפטר לפי המסלול הזה, המסלול המקוצר הזה של הפטר בהוצאה לפועל. מצד שני מי שכן עומד בתנאים האלה ומי שכן יכול להיכנס למסלול הזה של ההפטר, כדאי. זה הליך הרבה יותר קצר מפשיטת רגל, הליך של כמה חודשים, הליך הרבה יותר פשוט, הוא מתנהל בהוצאה לפועל, לא צריך לעבור לבית המשפט, לא צריך לשלם אגרות, גם עלות של עורך דין צריכה להיות הרבה-הרבה יותר זולה. וכמובן שיש גם אפשרות להיעזר בסיוע משפטי בחינם דרך הלשכה לסיוע משפטי או דרך עמותות או קליניקות משפטיות. ובסך הכל הליך מאוד נוח, מאוד פשוט, אבל רק מתאים למי שעומד בתנאים הבסיסיים שדיברנו קודם. אפשר למצוא כמובן עוד מידע על ההליך הזה באתר של ההוצאה לפועל.