אמור לי מי אתה ואומר לך מהו כרטיס האשראי שלך

הפיתוי לרכוש עכשיו ולשלם אחר כך מלווה כמעט כל צרכן/ית מודרני/ת. כרטיסי אשראי הפכו לכלי מרכזי בחיי היומיום – מצד אחד, הם נוחים ומאפשרים מעקב מדויק אחרי ההוצאות; מצד שני, הם מטשטשים את התחושה של הוצאה ממשית, ויוצרים פעמים רבות הפתעה לא נעימה בסוף החודש.

על כרטיסי אשראי בנקאיים, כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים וכרטיסי חיוב מיידי (דביט)

האפשרות לרכוש עכשיו ולשלם אחר כך, היא אפשרות מפתה מאוד ועל כך יעיד השימוש הנרחב בכרטיסי אשראי. בנוסף, כרטיס אשראי מאפשר ניהול מעקב מסודר ומפורט אחר ההוצאות. (על אמצעי תשלום אחרים ניתן לקרוא במאמר ממזומן היסטורי ועד אמצעים דיגיטליים מתקדמים)

הבעיה? מובנית במנגנון.

בזמן הרכישה הקונה לא מרגיש שהוא באמת משלם, ולא חווה תהליך נפשי של פרידה מהכסף שכרגע הוציא. התנהלות זו, טבעית ואנושית מאוד אגב, היא זו שיוצרת את גורם ההפתעה, כאשר אנחנו מגלים את היקף החיוב בכרטיס האשראי, שבדרך כלל יהיה גבוה בהרבה מזה שהערכנו.

מהי מסגרת אשראי?

לפני שמדברים על כרטיסי אשראי, עלינו להבין תחילה את מושג האשראי או מסגרת האשראי.

מסגרת האשראי היא הסכום המירבי שבו הבנק מאפשר לנו להיכנס למינוס. היא נקבעת לפי רמת ההכנסה והנכסים והיא הבסיס שממנו פועלים רוב סוגי כרטיסי האשראי – בין אם בנקאיים ובין אם חוץ בנקאיים.

מסגרת זו מגדירה מראש את סכום משיכת היתר (מינוס) המקסימלי, אליו הבנק מאפשר ללקוח להגיע, מבלי לנקוט נגדו בסנקציות כמו הגבלת חשבון.

מסגרת האשראי נקבעת בהתאם להכנסות ולנכסים של בעל החשבון. ככל שיהיו גבוהים יותר – כך תגדל מסגרת האשראי, היות שלבנק יש יסוד סביר להניח שהחוב יכוסה על ידי הלקוח.

סוגי כרטיסי אשראי עיקריים:

1. כרטיס אשראי בנקאי

מופק על ידי הבנק בו מתנהל החשבון ונסמך על מסגרת האשראי של חשבון הלקוח: כרטיס רגיל שמונפק דרך הבנק שלך. החיוב החודשי יורד ישירות מחשבון העו"ש, לפי מסגרת האשראי שלך. מתאים לניהול הוצאות פשוט אך דורש מעקב שוטף.

2. כרטיס אשראי חוץ בנקאי

מופק ישירות על ידי חברת האשראי, ללא קשר לבנק בו מתנהל החשבון: מונפק על ידי חברות אשראי כמו מקס, כאל, ישראכרט או כרטיסי מועדון שונים המשויכים לרשתות השיווק (לייף סטייל-סופרפארם, רמי לוי, שופרסל וכדו'). לא תלוי בבנק שלך ומציע לעיתים מסגרת נוספת, מועדוני הטבות ומבצעים. מנגד – דורש בקרה כפולה, עי פירוט החיובים לא נראה בחשבון הבנק, אלא באפליקציה נפרדת, אותה ניתן לחבר לחשבון הבנק. לעיתים השימוש בכרטיס מסוג זה, כרוך בעלויות וריביות גבוהות (במיוחד אם נלקחות הלוואות דרכו).

לכרטיס אשראי חוץ בנקאי יש מספר יתרונות מובנים:

• מאפשר בחירה של סוג הכרטיס ושל חברת האשראי, בהתאם להטבות ולתנאים הייחודיים המוצעים ללקוח.
• מאפשר מסגרת אשראי נוספת, לאשראי שמעניק הבנק בו מתנהל החשבון.
• אין צורך להחליף כרטיס, במקרה של מעבר בנק.
• ברוב המקרים ישנן הטבות מועדון ייעודיות ומשתלמות ללקוחות. 

אך כמו תמיד, לצד יתרונות יש גם חסרונות שצריך להכיר:

• כרטיס חוץ בנקאי לא מחובר לחשבון הבנק וצריך לערוך מעקב נפרד אחר ההוצאות שנכללות בו.
• כדי להקל על המעקב, ניתן ומומלץ לחבר את הכרטיס באופן אקטיבי לחשבון הבנק. כך נוכל לראות את ריכוז התשלומים במקום אחד.
• למחזיקים בכרטיסים אלו ניתנות הלוואות בקלות יתרה אולם לרוב, אלו הן הלוואות יקרות מאוד. בנוסף לריבית הגבוהה, יש בהלוואות אלו תשלום על פירעון מוקדם שלהן מחויב בתשלום קנס.
•  בכרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים, האשראי או המסגרת ניתנים על ידי חברת האשראי ולא על ידי הבנק. גופים רבים מנפיקים כרטיסי אשראי כאשר הם מחייבים השתייכות למועדון הלקוחות שלהם, כמו למשל שופרסל, סופרפארם ועוד. לעיתים זה דווקא יתרון, אם אתם מנצלים את הטבות המועדון להנחות ומבצעים, אך יכול לגרום לכם לצרוך יותר, ולכן צריך כאן שיקול דעת. 

בכרטיסי אשראי בנקאים וחוץ בנקאים, החיוב מבוצע במועד קבוע בכל חודש. חשוב שתדעו שאתם יכולים לבחור את מועד החיוב וכדאי לבחור בתאריך הסמוך לכניסת המשכורת.

3. כרטיס אשראי מתגלגל (Revolving credit card) – כרטיס חיוב נדחה

מאפשר לשלם רק חלק מהחיוב בכל חודש ולגלגל את היתרה לחודש הבא, בריבית גבוהה. פתרון שמתאים רק למי שמודע היטב להוצאות – אחרת קל מאוד להיכנס לחוב שגדל במהירות. שימוש בכרטיס זה, אינו מומלץ כלל.

זהו כרטיס אשראי שבו נקבעת מראש מסגרת האשראי העומדת לרשותו של בעל הכרטיס. כשהלקוח משתמש בכרטיס חיוב נדחה עליו לקבוע מראש מסגרת אשראי לשימושו. לקוח שבחר שלא לפרוע את מלוא הסכום, היתרה שלא נפרעה נושאת ריבית ו"תגולגל" לחודש הבא, בו שוב בעל הכרטיס יוכל לבחור לפרוע חלק מהסכום או את כולו. בגין דחיית הפירעון לחודשים הבאים משולמת ריבית גבוהה מאוד. לדוגמה, אם סך הרכישות היה 5,000 ש"ח והלקוח ביקש לחייב את חשבון הבנק שלו בסך של 3,000 ש"ח, היתרה, 2,000 ש"ח, תועבר לחודש הבא ותשולם עליה ריבית.

היתרון בכרטיס אשראי מתגלגל הוא שההחלטה על גובה החיוב עוברת ללקוח, שיכול לבחור לבצע עסקאות עד לגובה מסגרת האשראי החודשית או לחילופין לקבוע סכום מוגדר לחיוב ואת היתרה להעביר לחודש הבא, אך יש לזכור שישלם על כך ריבית. שימוש בכרטיס אשראי מתגלגל מאפשר דחייה של חלק מהעסקאות לחודש הבא בתקופה בה יש ללקוח הוצאות גבוהות במיוחד וקושי לשלם אותם. סכום העסקאות שנדחה יגולגל לחודש הבא, בתוספת תשלום ריבית.
שימו לב: אם הלקוח לא מודיע לחברת האשראי מהו הסכום לחיוב חשבונו בכל חודש, חברת האשראי מחייבת אותו בסכום מינימום (בין כמה מאות לאלפי שקלים) ואת שאר החיוב, שהוא לרוב סכום נכבד, היא מעבירה לחודש הבא בריבית גבוהה וכך נצברת יתרת התחייבויות בכרטיס אשר הלקוח לא תמיד מודע לה.

חברות האשראי יודעות שלקוחות רבים, מבלי משים ומתוך שכחה, לא יודיעו בזמן כמה הם מבקשים לחייב אותם בחודש, וכך לקוחות תמימים משלמים ריבית גבוהה על הוצאות שוטפות שיכלו לשלם ללא ריבית כלל.

4. כרטיס נטען מראש

כרטיס שניתן לטעון בסכום מסוים באמצעות תשלום מראש, בדרך כלל בסניפי בנק הדואר. מתאים במיוחד לשימוש של בני נוער וצעירים. משמש כמו מזומן דיגיטלי. מתאים גם למי שמעוניין להגביל את עצמו בתקציב מוגדר. הכרטיס לא מחובר למסגרת אשראי כלל. פירוט נוסף, ניתן לקרוא במאמר – כרטיס אשראי נטען – על מה ולמה >

5. כרטיס חיוב מיידי (דביט / דיירקט) 

מה זה כרטיס דביט? כרטיס דביט מחייב אותך מיידית על הרכישה – החיוב יורד ישירות מחשבון הבנק, ללא מסגרת אשראי. אם אין לך כסף בחשבון הבנק – לא תוכל להשתמש בכרטיס ולהוציא כסף. שימו לב – כרטיס דביט הוא כרטיס ללא מסגרת אשראי בכלל. מכיוון שכך לא ניתן להשתמש בכרטיס במקומות שהתשלום הסופי לא ידוע, כגון כבטחון במלון, בחניונים וכיוצ"ב.

יתרונות:

• מאפשר שליטה מוחלטת בתקציב.
• מונע מינוס
• מתאים במיוחד לנוער, צעירים, משפחות, ומי שנוטה "לגלוש" בלי לשים לב

חסרונות:

• לא מאפשר פריסת תשלומים.
• לא מתקבל בכל מקום (למשל, לצורכי ביטחונות).

למי הוא מתאים?

• מי שרוצה לקצץ הוצאות.
• אנשים בתחילת דרכם הכלכלית או בני נוער שרוצים להתחיל להשתמש בכרטיס אשראי ורוצים לשלוט בתקציב
• מי שמעדיף להרגיש את ה"הוצאה" ברגע האמת.

עלות חודשית של כרטיס אשראי

לכרטיסי האשראי יש עלות והיא מחויבת מדי חודש בחיובי אותו חודש. ישנם מועדונים המעניקים פטור מעלות זו, בדרך כלל לתקופה מסוימת. לעתים ניתנת גם הנחה לאוכלוסיות מסוימות כמו חיילים, סטודנטים ועוד. רצוי לבקש הנחה גם אם לא משתייכים למועדון כלשהו. לכל היותר, נענים בשלילה.

לסיכום,

כפי שניתן לראות, לכל כרטיס יתרונות וחסרונות, וכדי להכריע איזה מהם מתאים לכם עליכם להכיר את עצמכם, את ההתנהלות הכלכלית שלכם, את חוזקותיכם ואת חולשותיכם. בכל מקרה כדאי מאוד להיות עם אצבע על הדופק, לעבור על חיובי האשראי מדי חודש ולוודא שאתם לא משלמים ריביות וקנסות מיותרים הנובעים מחוסר תשומת לב.

אין כרטיס "נכון" לכולם. יש רק מה שמתאים לך. הכרטיס שיש בידך – הוא גם קצת מראה שלך כצרכן/ית.

התנהלות נבונה תגלה:
אשראי – וטוב לי.