ערכנו רשימה של השאלות הנפוצות ביותר בתחומי בנקאות, פנסיה וביטוחים וצרכנות. יש לכם שאלה? כתבו לנו אותה בעמוד הפייסבוק של פעמונים ומומחה בתחום יענה לכם. 

בנקאות:

מהם כללי הזהב שלכם להתנהלות נכונה עם הבנק?

א. הידיעה החשובה ביותר היא: הבנק הוא שוק של כסף – התמקחו ושפרו את תנאיכם.  מניסיון של שנים רבות – זה שווה הרבה מאוד כסף.

ב. אפשר בהחלט לצמצם עמלות. הבנקים עובדים בשיטת "מצליח", קרי: מנסים לקחת כמה שיותר (ברוב המקרים זה מצליח). אח"כ אם באים ומבקשים תנאים נוחים יותר ומאיימים במעבר לבנק אחר – פתאום מגלים שאפשר לצמצם בעמלות או לשפר לתנאים נוחים יותר.

ג. מומלץ כמה שפחות להשתמש בכרטיסי האשראי. אנחנו לא מרגישים את התנועה של הגיהוץ ורק אח"כ אנחנו מגלים כמה שזה כואב.

ד. הוציאו כסף מזומן בצורה מרוכזת וחד פעמית והשתמשו בו במסורה ובתבונה. דמיינו שזה כספיכם לחודש הקרוב ואין אפשרות למשיכה נוספת או גיהוץ כרטיס אשראי. תופתעו לגלות שלומדים כך לחיות ממה שיש ולא ממה שאין.

ה. לא להיגרר לאוברדראפט כי הריבית עליו גבוהה. תמיד לנסות לשמור על פלוס (גם אם קטן) בחשבון. אם זה דורש למצוא עבודה נוספת, שעות נוספות או צמצום הוצאות – זו בדיוק השעה לעשות זאת.

 

יש לנו מינוס גדול וההכנסות נמוכות מההוצאות שלנו ואין לנו אפשרות לקחת הלוואה. מה לעשות?

ראשית, אתם נדרשים לאזן את תקציב משק הבית שלכם. אכן, לקיחת הלוואה אינה פתרון המתאים לכם כרגע. אנחנו ממליצים להירשם באתר זה לקבלת סיוע וליווי מפעמונים על מנת להבריא את כלכלת הבית ולצאת לדרך חדשה. בהצלחה!

 

איך מצליחים לצאת מהמינוס פעם אחת ולתמיד ולצאת מהסחרור הבלתי פוסק של "הפתעות" בחשבון כול פעם מחדש?

כדי לצאת מהמינוס, צריך לעשות תכנית מסודרת ומאורגנת, דהיינו: לערוך רשימה פרטנית של כל ההוצאות (כולל הכול!) אל מול ההכנסות, לחשוב ולנתח את הפער (שתמיד מפתיע מחדש) ואז להחליט איפה מקצצים בהוצאות. צריך הרבה נחישות, תשומת לב וסבלנות. אחרי שמגיעים לאיזון ניתן לראות אם אפשר גם לחסוך משהו להפתעות. אם אתם מתקשים לעשות זאת – נשמח לעזור.

 

---

 

פנסיה וביטוחים

 

איך אני יודעת האם קרן הפנסיה שהעבודה מפרישה אליה כסף עבורי טובה? ומתי צריך להתחיל לחשוב על ביטוח חיים? אין לי שום מושג בתחום. אשמח לקבל הפניות לאתרים בנושא. 

ניתן להיכנס לאתר משרד האוצר www.mof.gov.ilשם יש המון מושגים הכתובים בשפה ברורה. לגבי ביטוח חיים, התשובה די פשוטה, נסי להעריך מה יהיה הנזק הכלכלי לתא המשפחתי שלך אם חס וחלילה תעברי לעולם שכולו טוב. אם הינך רווקה ואינך תומכת כלכלית במשפחה הרי הצורך בביטוח חיים הוא נמוך. מובן שהמצב שונה באם הנך מפרנסת יחידה של מספר ילדים שכן אז הצורך הוא גדול. אם הינך מבוטחת בקרן פנסיה "מקיפה" אזי סביר להניח כי הינך מבוטחת גם בביטוח שארים- דהיינו, שארייך (אם יש) יהיו זכאים לקצבה באופן הבא: בן הזוג יהיה זכאי לקצבה לכל החיים, והילדים בד"כ עד גיל 21 . כל חברות הביטוח/קרנות פנסיה/קופות גמל שלחו לפני מספר חודשים את הדוח השנתי. בדוח הזה תוכלי לראות מה גובה קצבת אלמן וקצת יתומים או סכום הביטוח למקרה פטירה - בפוליסות ביטוח. אם לא קבלת את הדוח, בקשי אותו מסוכן הביטוח שערך לך את התוכנית או ישירות מחברת הביטוח/קרן פנסיה וכו'.

 

אנו זוג צעיר. האם כדאי לבטל את הפנסיה ולחסוך בתוכניות חיסכון?

ממש לא! החיסכון לפנסיה כשמו כן הוא חיסכון לקראת גיל הפרישה וקבלת הגנה לתא המשפחתי לבן/בת הזוג ולילדים למקרה פטירה או נכות (עבור המבוטח) חו"ח לפני הפרישה. יש משמעות רבה לחסוך כמה שיותר כסף כמה שיותר זמן כיוון שהכסף צובר רווחים (ריבית דריבית) ככל שיש יותר וותק כך תהיה פנסיה גדולה יותר. החיסכון בבנק אינו מעניק פתרונות ביטוחים, ואינו בעל הטבות מיסויי כפי שיש בחיסכון פנסיוני, ואינו יכול לתת פנסיה בגיל הפרישה לכל החיים, בעוד שחיסכון פנסיוני כן. בנוסף, בעת ההצטרפות לחיסכון פנסיוני יש משמעות רבה להצהרת הבריאות, שידוע הוא שצעירים בד"כ בריאים יותר ממבוגרים ועל כן יש חשש שבגיל מבוגר יותר, אם תהיה הרעה במצב הבריאותי יש חשש שלא תתקבלו מבחינה בריאותית ועל כן יפה שעה אחת קודם.

 

אנחנו זוג בשנות ה40 ועם שלושה ילדים. ברצוננו לדאוג לפנסיה בעתיד איזו פנסיה כדאית? וכן כיצד הכי משתלם לחסוך לילדנו? (יש לנו כעת יכולת להשקיע, האם להשאירה במניות או לסגור אותה ובאיזו תכנית?) 

מבלי לדעת את גילכם ומצבכם הבריאותי הרי שחיסכון בקרן פנסיה מקיפה נותן הגנה למקרה פטירה נכות ופרישה. כמובן שחייבים לקחת בחשבון שככל שאנחנו מצטרפים בגיל מבוגר יותר לתוכנית פנסיונית כך נידרש להפקיד יותר כסף בכדי להגיע לקצבה ראויה. ומכאן המסקנה הפשוטה שעדיף להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר. לגבי השקעות הרי שמומלץ להיוועץ ביועץ השקעות.

 

---

 

צרכנות

כיצד ניתן לחסוך בהוצאות עם 4 נפשות ומשכורת זוגית בסך 9000 ש"ח?

תחילה נאמר זאת: ניתן לחסוך במידה ואתם באמת מעוניינים בכך, זו החלטה לא קלה שצריך לקבל במלוא הרצינות. עכשיו לגופו של עניין: קבעו לכם את גובה החיסכון הרצוי לכם, נניח 1000 ש"ח .עכשיו ברור שאתם החלטתם לחיות על בסיס של 8000 ש"ח לחודש.

בתקופה הקרובה (נניח חודש), אתם רושמים כל הוצאה (ממש כל הוצאה) שאתם מוציאים על כל נושא שהוא, ומסכמים את ההוצאות שלכם (נניח 8990 ש"ח) עכשיו מפו בהוצאות או בקניות   מוצרים ב-1000  ש"ח שעליהם ניתן לוותר (החלטה לא פשוטה) ובלב כואב אך נחרץ אתם מבינים שאתם לא צורכים את המוצרים הללו במהלך שנות החיסכון הקרובות. קשה, כבר אמרנו, אך בהחלט אפשרי. ניתן גם לכלול בסכום הזה חיסכון בהוצאות שבמהותן יישארו אך יצומצמו (כגון חשמל, טלפונים סלולאריים ועוד. כדי לדעת כיצד לעשות זאת בקרו באתר שלנו ומצאו את הטיפים המגוונים לכך. בהצלחה!

 

מהי ההתנהלות הנכונה בנושא "המבצעים"?

הצריכה הנכונה היא לא להתפתות למבצעים מאחר והם באים לגרום לך לקנות מה שלא היית קונה ללא המבצע ,וממילא הוצאת כסף ללא הצדקה. במידה ותכננת לקנות את המוצר/ים גם לפני שראית שזה במבצע ואז גילית שזה במבצע, אז ברור שכדאי. כמו כן אם ידוע שיש מכירה זולה יותר (כגון סוף עונה בביגוד והנעלה) ואתה זקוק  לבגדים/נעליים וכד' - בהחלט כדאי לחכות למבצעים. כאמור לקנות במבצע אך ורק אם גם ללא המבצע היית מעונין לקנות מוצר זה.

 

כיצד נכון לערוך קניה בסופר?

הקניה בסופר הינה אחת ההוצאות הגדולות שיש למשפחה בכלכלת משק הבית. יש לעשות זאת מתוך בקרה וחשיבה ולא בצורה ספונטנית ורגשית. ראשית יש לערוך רשימה מפורטת של המוצרים הנדרשים על סמך מה שיש לכם כרגע בבית ועל סמך ההיכרות שלכם עם מה שאתם צורכים וחושב מזה עם מה שאתם תמיד זורקים (חבל על הכסף ועל איכות הסביבה). בהגיעכם לסופר – היצמדו אך ורק לרשימה. אל תתפתו לשום דבר אחר גם אם נראה לכם כדאי או נחשק. תורת השיווק בסופרים היא מתוחכמת ובנויה כך שנקנה כמה שיותר. לכן הם מרחיקים את מוצרי היסוד (כדי שתעברו בכל הסופר ותתפתו לקנות עוד), לכן הם מעלים את המוצרים הזולים למדפים לעיונים ואת המוצרים היקרים מניחים במדפים בגובה העיניים ועוד ועוד. אל תשתפו עם זה פעולה – להיצמד אך ורק לרשימה שנכתבה בבית. בהגיעכם לקופה – על אף התור הארוך – אל תשלימו את הקנייה מתוך שעמום. כל סביבת הקופה אמורה להוציא ממכם עוד כסך מיותר. הגעתם לקופה – נגמרה הקניה. בהצלחה!